Notre avis sur la prévoyance d'Harmonie Mutuelle

Harmonie Mutuelle a conçu une solution de prévoyance professionnelle à destination des indépendants afin de garantir un maintien de revenus en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité et de sécuriser financièrement la famille en cas de décès prématuré. Le contrat s’appelle Moduvéo Pro.

Dans cet article, Gus Assurance votre courtier expert de la prévoyance des professions libérales vous propose un test du contrat Moduvéo Pro d’Harmonie Mutuelle.

Harmonie Mutuelle propose aussi une prévoyance collective pour les TPE et PME. Dans cet article nous ne proposons pas un test de ce contrat.

Vous êtes indépendant et vous envisagez de choisir la prévoyance Moduvéo Pro de Groupama ? N’hésitez pas à comparer avec ce que d’autres assureurs spécialistes de ce marché comme Abeille ou Swisslife ou encore April proposent.

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• La prévoyance des professions libérales
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Quelles sont les garanties de la prévoyance d’Harmonie Mutuelle ?

L’objectif du contrat Moduvéo Pro est de vous sécuriser en tant qu’indépendant que vous soyez TNS, profession libérale ou auto-entrepreneur.

Le contrat Moduvéo Pro comprend les garanties classiques d’une prévoyance pour les indépendants. Il est éligible à la loi Madelin qui permet de déduire le montant des cotisations du bénéfice imposable.

Le contrat Moduvéo Pro a été conçu par Mutex qui est une des filiales de Groupr Vyv dont fait aussi partie Harmonie Mutuelle.

Protection en cas d’arrêt de travail

Cette garantie est aussi appelée le maintien de salaire

Si vous êtes indépendant vous savez peut-être que vous n’êtes pas bien couvert par le régime obligatoire (Sécurité Sociale et caisse de prévoyance si vous exercez une profession libérale réglementée).

En cas d’arrêt de travail, les indemnités versées par le régime obligatoire ne sont pas suffisantes pour maintenir vos revenus. La prévoyance vous verse des indemnités en complément après un délai de franchise.

Chez Harmonie Mutuelle les délais de franchise sont de 7, 15 ou 30 jours en cas de maladie. En cas d’accident ou d’hospitalisation la franchise peut être réduite à 1 jour.

Protection en cas d’invalidité

En cas d’invalidité totale ou partielle, le contrat Moduvéo Pro prévoit le versement d’une rente jusqu’à la retraite.

Le barème utilisé pour calculer l’invalidité est un barème croisé qui prend en compte l’impact de l’invalidité sur votre vie fonctionnelle et sur le métier déclaré dans le contrat.

Si vous êtes invalide à plus de 66%, vous toucherez 100% de la rente. Si vous êtes invalide entre 33% et 66% vous toucherez une rente partielle (formule T/66, voir notre article sur les formules pour calculer l’invalidité).

La rente est versée jusqu’à l’âge du départ à la retraite et au plus tard à 65 ans.

Les garanties en cas de décès

En cas de décès prématuré, un capital est versé à votre famille. Vous pouvez choisir le montant du capital décès au moment de l’adhésion.

Si vous êtes en PTIA le capital est versée de manière anticipée. En cas de maladie grave, 30% du capital peut être versé (dans la limite de 15K€)

La PTIA désigne un état de santé nécessitant l'assistance permanente d'une tierce personne pour accomplir les actes ordinaires de la vie quotidienne.

En option vous pouvez ajouter une rente pour protéger vos enfants ou votre conjoint.

La formule Essentielle et la formule Optimale

Assurez-vous que votre contrat inclut la formule Optimale, sinon votre couverture sera insuffisante en cas de pathologie dorsale ou psychologique.

Il est possible de choisir le contrat Moduvéo Pro avec la formule Essentielle ou la formule Optimale.

Dans la formule Essentielle, les arrêts de travail sont indemnisés sous certaines conditions :

• Pour les pathologies telles que lumbago, lombalgie, sciatique, etc., une intervention chirurgicale doit être réalisée pendant l'arrêt de travail.
• Pour les troubles neuropsychiques, maladie psychiatrique, dépression nerveuse, etc., une hospitalisation d'au moins 14 nuits en rapport avec l'affection est nécessaire.

Dans la formule Optimale, les mêmes pathologies que celles énumérées dans la formule Essentielle sont prises en charge, mais sans les conditions spécifiques mentionnées.

Ma protection entrepreneur

Harmonie Mutuelle a développé un contrat unique qui combine mutuelle santé et prévoyance.

L’idée est louable car il facilite l’administratif mais nous vous déconseillons d’opter pour cette solution car autant c’est très simple de changer de mutuelle mais beaucoup moins de prévoyance à cause de la sélection médicale. Si vous avez un antécédent il sera difficile de changer de prévoyance (car le nouvel assureur ne vous acceptera pas ou avec des exclusions) et vous ne pourrez plus non plus changer de mutuelle.

Voir notre sélection des meilleures mutuelles pour les TNS

Notre avis sur la prévoyance d’Harmonie Mutuelle

Le contrat Moduvéo Pro n’est pas un mauvais contrat car avec la formule Optimale il offre une couverte sans restriction avec des franchises courtes en cas de maladie ce qui est plutôt rare sur le marché. Le principal point de vigilance concerne le calcul de l’invalidité qui prend en compte les conditions normales d’exercice. Par ailleurs, le barème pro n’est pas proposé, le contrat n’est donc pas adapté aux professions médicales.

Les points forts du contrat

• Moduvéo Pro propose des franchises courtes de 7 jours en cas de maladie. Les franchises courtes en cas de maladie sont de plus en plus rarement proposées sur le marché.
• Il est possible de prendre la formule Optimale pour être couvert sans condition en cas de maladie de dos ou de maladie psychologique. C’est un point fort car beaucoup de contrats ne permettent pas de lever les restrictions sur la prise en charge de ces 2 points.
• Pas de restriction particulière sur la prise en charge de la grossesse pathologique
• Si rechute moins de 60 jours après l’arrêt de travail précédent, les délais de franchise ne sont pas appliqués.
• Offres marketing intéressantes : Réduction de 20% pendant une durée déterminée pour les créateurs, réduction de 10% si vous et votre conjoint adhérez en même temps.

Les points faibles du contrat

• Le prix est élevé à partir du moment où l’on choisit la formule optimale pour être couvert correctement en cas de maladie de dos ou de maladie psychologique. Par ailleurs, les cotisations augmentent chaque année avec l’évolution de votre âge.
• Le taux d’invalidité professionnelle prend en compte les conditions normales d’exercice de la profession et les possibilités d’exercice restantes. Ces conditions créent de l’incertitude car que veut dire “conditions normales d’exercice” ?
• La pratique des sports aériens est exclue du contrat
• Impossible d’opter pour un barème invalidité basé uniquement sur le professionnel. Ce contrat n’est pas adapté aux professions médicales.

Quelles sont les alternatives au contrat prévoyance d’Harmonie Mutuelle ?

En 2024, les meilleurs contrats pour les indépendants sont la prévoyance d’Abeille, la prévoyance d’April, la prévoyance de Swisslife et celle d’Hodeva.

Vous pouvez retrouver notre classement des meilleures prévoyances pour les indépendants

Déjà plusieurs centaines d’indépendants ont fait appel aux services de Gus Assurance pour trouver une prévoyance vraiment adaptée à leur situation. N’hésitez pas à demander votre étude gratuite sur notre site.

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• La prévoyance de la Banque Populaire

Comment résilier sa prévoyance Harmonie Mutuelle ?

Vous pouvez résilier vos contrats chaque année à l'échéance anniversaire.

Votre demande de résiliation peut être adressée avec un préavis de 2 mois avant la date anniversaire.

• par envoi recommandé électronique avec avis de réception à l’adresse suivante : LRE.PFE@mutex.fr
• par lettre recommandée avec avis de réception ou par lettre simple à l’adresse suivante : MUTEX - 140 avenue de la République – CS 30007 – 92327 Châtillon cedex

Les autres types de prévoyances proposées par Harmonie Mutuelle

Si vous n’êtes pas indépendant, vous ne pouvez pas souscrire ce contrat. Harmonie Mutuelle propose toutefois les contrats suivants qui font partie de la grande famille des assurances prévoyances.

• Capital décès : versement d’un capital à votre famille si vous décédez de manière prématurée
• GAV (Garantie Accident de la vie) : si vous avez un accident dans le cadre de la vie privée vous touchez un capital
• Assurance obsèques : vous pouvez préparer et financer vos obsèques de manière anticipée afin de faciliter la vie de vos proches
• Assurance dépendance : si vous perdez votre autonomie vous bénéficiez d’un soutien financier et de prestation d’assistance afin de faciliter votre maintien à domicile
• Prévoyance collective : Harmonie Mutuelle propose aussi une prévoyance pour les PME et TPE