SwissLife Prévoyance Indépendant : notre avis d’expert

Le contrat SwissLife Prévoyance Indépendant est l'un des meilleurs produits sur le marché de la prévoyance pour les travailleurs indépendants. Il offre une couverture complète en termes de maintien de salaire, d'invalidité et de capital décès, avec une certaine flexibilité en matière de choix des franchises et des montants d'indemnisation.

Le gros point fort du contrat est son prix qui est très attractif pour la plupart des métiers.

Les points faibles concernent la couverture de la grossesse pathologique pour les professions libérales ainsi que l'augmentation des prix à partir de 45 ans.

Chez Gus Assurance, nous proposons très souvent la prévoyance de Swisslife et nous connaissons le produit par cœur. Les options pour paramétrer le produit sont très nombreuses, si vous souhaitez que nous vérifiions que le devis que vous avez reçu est bien paramétré par rapport à vos besoins n'hésitez pas à remplir le formulaire en le précisant ou à nous envoyer un mail sur clement@gus-assurance.fr

Si vous avez déjà un contrat chez Swisslife et que vous êtes insatisfait du suivi client, sachez que vous pouvez demander à ce que Gus Assurance devienne votre interlocuteur dédié (cela ne coûtera pas plus cher). Sachez aussi que si vous prenez votre mutuelle chez Swisslife alors vous bénéficierez d'une réduction de 10% sur votre prévoyance.

Cas concret d'une analyse effectuée pour un client

Client de 39 ans, consultant en management avec un statut de travailleur non salarié (TNS), et un revenu de gérance de 120 000€ par an.

• Revenus Assurés : Le revenu mensuel effectif est de 10 000€, mais la couverture a été limitée à 6 000€ mensuels dans le contrat pour modérer les primes, une pratique courante chez les clients à hauts revenus. Par ailleurs, chez Swisslife les versements sont forfaitaires jusqu'à 6000€ par mois.
• Coût Mensuel du Contrat : Le contrat, incluant des options standards et un capital décès de 150 000€, est tarifé à 92€ par mois.

Détails des Garanties du Contrat Swisslife :

1. Indemnités Journalières : Assure un revenu de 6 000€ par mois en cas d'arrêt de travail. La franchise est de 30 jours pour les maladies et de 3 jours pour les accidents ou hospitalisations. La franchise pour les maladies peut être réduite à 15 jours moyennant 20€ supplémentaires par mois. Augmenter la couverture à 7 000€ mensuels ferait passer la prime de 92€ à 118€.
2. Rente d'Invalidité : Activation à partir d'un taux d'invalidité de 33%, calculée selon un barème croisé.
3. Capital Décès : Versement de 150 000€ à la famille en cas de décès. Une augmentation à 250 000€ est possible pour 14€ supplémentaires par mois.
4. Couverture Spéciale : Prise en charge des incapacités de travail ou invalidités résultant de pathologies disco-vertébrales sans exigence d'hospitalisation ou chirurgie. Extension de cette couverture aux maladies psychologiques pour 12€ supplémentaires par mois.
5. Rente Éducation : Un ajout de 27€ par mois permet le versement d'une rente de 500€ par enfant jusqu'à 12 ans, augmentant ensuite à 750€ entre 12 et 17 ans et 1 000€ entre 18 et 25 ans.
6. Rente Viagère pour le Conjoint : Un supplément de 28€ mensuels assure une rente de 800€ au conjoint.
7. Exonération de Cotisations : En cas d'arrêt de travail ou d'invalidité, l'obligation de payer les primes est suspendue après 90 jours

Voir nos articles dédiés en fonction de votre statut :

• la prévoyance des professions libérales
• la prévoyance des TNS
• la prévoyance des auto-entrepreneurs

Décryptage de la garantie maintien de salaire du contrat SwissLife

Nous avons étudié les conditions générales afin de vous faire gagner du temps. Si vous souhaitez économiser davantage, n'hésitez pas à demander un devis chez Gus Assurance.

Montant couvert : comment est-il déterminé ?

Vous pouvez choisir le montant des indemnités en fonction d'un pourcentage de votre revenu professionnel.

Ce montant est établi en considérant votre revenu professionnel, incluant gardes et astreintes pour les professions médicales ou paramédicales.

Les indemnités versées par les régimes de protection sociale obligatoires, complémentaires ou facultatifs dont vous bénéficiez seront déduites.

Quel est le monde d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire) ?

• Si vous optez pour une garantie mensuelle jusqu'à 6 000 €, l'indemnisation sera versée forfaitairement, sans vérifier vos revenus lors du sinistre
• Pour une garantie mensuelle supérieure à 6 000 €, l'assureur pourra vérifier que le revenu assuré corresponde au revenu réel. Si une différence de plus de 20 % est constatée entre les revenus déclarés à l'adhésion et ceux perçus lors du sinistre, l'indemnisation pourra être ajustée et limitée en conséquence.

Voir notre article : Prévoyance forfaitaire ou indemnitaire ?

Quelles sont les franchises en fonction de la cause de l’incapacité (maladie, accident, hospitalisation) ?

Les durées de franchise sont personnalisables.

Exemple de choix de franchise possible :

• Exemple 1 : 30j en cas d’accident, de maladie ou d’hospitalisation
• Exemple 2 : 30j en cas de maladie, 3j en cas d’accident et 0j en cas d’hospitalisation

Quelle est la durée maximum de versement des indemnités ?

La durée d'indemnisation dépend de la durée choisie lors de l'adhésion avec une durée maximum de 3 ans.

Le cas des maladies mentales et du burn-out

Toute incapacité de travail résultant d'une maladie mentale ou d'une affection psychiatrique (y compris "burn-out") pourra être indemnisée uniquement si celle-ci a nécessité une hospitalisation d'au moins 1 nuitée dans un établissement hospitalier spécialisé dans le traitement de ce type d'affection.

Est-ce que des indemnités pour compenser les frais généraux de l’entreprise sont prévues dans le contrat ?

En cas d'accident ou de maladie, vous pourriez être contraint à une absence, mais vos factures continueront d'arriver. SwissLife Prévoyance Indépendants vous propose des indemnités pour couvrir partiellement les frais de fonctionnement de votre activité lors d'un arrêt de travail.

Quelles sont les conditions particulières d’application de la garantie frais généraux ?

• Le montant de l’indemnisation dépend de vos frais généraux réels
• La durée d’indemnisation est de 1 ou 2 ans
• Cette garantie n’est pas éligible à la loi Madelin
• Si une rechute se produit après une reprise d'activité sans interruption pendant plus de 6 mois, la franchise sera appliquée à nouveau.

Quelles sont les augmentations chez Swisslife ?

Chez Swisslife les cotisations évoluent en fonction de l'âge et des garanties.

La garantie invalidité

À partir de quel taux d’invalidité pouvez-vous être couvert ? (15%, 33%, 66%) ?

Vous pouvez être couvert à partir d'un taux d'invalidité de 33% (rente partielle), mais il existe une option pour certaines professions permettant d'être couvert dès 16% d'invalidité (professions médicales et certaines professions libérales réglementées).

Quel est le barème utilisé (professionnel ou fonctionnel) ?

Plusieurs barèmes sont utilisés, dont le barème professionnel et le barème fonctionnel, en fonction de la profession exercée.

Le barème professionnel est applicable uniquement aux professions médicales, paramédicales, pharmaciens et vétérinaires, ainsi qu’aux professions libérales réglementées.

Quel est le montant de la rente versée ?

Vous avez la possibilité de choisir au moment de la souscription le montant de la rente versée.

Quel est le type d’expertise utilisé ?

Le taux d'invalidité est déterminé grâce à une expertise médicale effectuée par un médecin expert indépendant, en tenant compte des taux d'incapacité fonctionnelle et professionnelle.

Est-ce que le versement d’un capital est prévu pour l’invalidité ?

Non le versement d’un capital n’est pas prévu pour l’invalidité dans le contrat Swiss Life mais en cas de perte totale et irréversible d'autonomie, le capital décès est versé par anticipation en plus de la rente invalidité.

Rente invalidité : modalités de versement

Le versement d'une rente annuelle est prévu pour l'invalidité à partir de 3 ans d’arrêt de travail.

• En cas d'invalidité permanente totale (taux d'invalidité ≥ 66%), vous percevrez le montant de la rente d'invalidité que vous avez choisi.
• Si le taux d'invalidité est inférieur à 66% vous percevrez une rente partielle

Jusqu’à quel âge les versements sont-ils prévus ?

Les versements sont prévus jusqu'à la date à laquelle vous pouvez faire valoir vos droits à la retraite, et au plus tard à la fin de l'année d'assurance au cours de laquelle vous atteignez l'âge de 67 ans.

Les garanties décès du contrat

Quel est le montant maximum versé à la famille ?

Le montant maximum est de 1M€. Le montant maximum de la garantie ne peut excéder 250 000 euros à partir de la date d'échéance principale suivant les 70 ans de l'assuré.

Le contrat SwissLife se distingue sur le marché par le fait qu’il permet de protéger votre famille avec de très gros montants ce qui n’est pas le cas de beaucoup d’autres produits qui limitent le capital à 3x ou 4x le salaire annuel.

Est-ce qu’une rente conjoint survivant ou rente éducation pour les enfants est prévue ?

Il existe une rente viagère de conjoint et une rente éducation pour les enfants dont il est possible de fixer le montant par exemple :

• 1000€ par mois et par enfant
• 500€ par mois pour le conjoint

Est-ce qu’il y a des cas ou le montant du capital est doublé ? (accident, décès du conjoint en même temps etc..)

Si le conjoint, partenaire lié par un PACS ou concubin de l'assuré décède en même temps ou dans les 24 mois qui suivent le décès de l'assuré, un capital supplémentaire égal au capital décès de base est versé au profit des enfants restés à charge.

Quels sont les autres points importants ?

En cas de perte totale et irréversible d'autonomie, le capital décès est versé par anticipation en plus de la rente invalidité.

Il existe des garanties optionnelles telles que capital maladie grave, capital infirmité consécutive à un accident et allocation frais d'obsèques.

Chez Gus Assurance, nous proposons très souvent la prévoyance de Swisslife et nous connaissons le produit par cœur. Les options pour paramétrer le produit sont très nombreuses, si vous souhaitez que nous vérifiions que le devis que vous avez reçu est bien paramétré par rapport à vos besoins n'hésitez pas à remplir le formulaire en le précisant ou à nous envoyer un mail sur clement@gus-assurance.fr

Quelles sont les exclusions et restriction du contrat SwissLife Prévoyance Indépendant ?

Les restrictions d'indemnisation concernent souvent les affections psychiatriques, disco-vertébrales et la grossesse pathologique, avec des exclusions, limitations ou conditions spécifiques.

Les affections neurologiques ou psychiatriques

La prise en charge dépend de la souscription à l’option rachat de condition d'hospitalisation psychiatrique

Sans l’option :

• Incapacité temporaire : justifier d'une nuitée minimum en service spécialisé
• Invalidité : justifier de 5 nuitées minimum en service spécialisé

Avec l’option :

• Indemnisation après application de la franchise maladie choisie
• Le délai de carence est de 12 mois avec un délai réduit de 90 jours avec l’option.

Nous supposons que SwissLife a dû faire face à de nombreux cas d'assurés souffrant de troubles mentaux entraînant des indemnisations dans le passé, car le contrat est désormais très rigoureux sur cet aspect.

Les affections disco-vertébrales (mal de dos)

Le contrat SwissLife ne comprend pas de restrictions particulières en ce qui concerne les pathologies liées au dos.

Le délai de carence est de 3 mois.

SwissLife est plutôt plus souple que la moyenne du marché sur la partie mal de dos.

Quelle prise en charge de la grossesse pathologique ?

Vous êtes profession libérale et vous cherchez une prévoyance qui couvre bien la grossesse pathologique ? N’hésitez pas à faire une demande de devis en remplissant le formulaire sur notre site. Nous vous proposerons uniquement des devis (Abeille, Unim, April) avec une bonne couverture en cas de grossesse : pas d’exclusion, des délais de carence court et potentiellement une prime de naissance.

SwissLife prévoit l’indemnisation de la grossesse pathologique dans quelques cas limitatifs comme la fausse couche, grossesse extra-utérine le placenta prævia.

La capacité à continuer son activité professionnelle n’est pas prise en compte pour déterminer l’indemnité.

Le délai de carence est de 3 mois.

Si vous rencontrez des complications durant votre grossesse qui ne figurent pas sur la liste et qui vous empêchent de travailler, vous ne bénéficierez pas de couverture.. Ce point peut être problématique.

Les sports dangereux sont-ils exclus ?

Certains sports dangereux comme le kitesurf, le parapente et le canyoning ne sont pas exclus par le contrat SwissLife.

Si vous pratiquez l’un de ces sports, le contrat SwissLife est sûrement fait pour vous.

Le temps partiel thérapeutique est-il pris en compte ?

En cas de temps partiel thérapeutique et suite à une incapacité temporaire totale (ITT), 50 % de l'indemnisation sera versée pour une durée maximale de 3 mois.

Le contrat est-il éligible à la loi Madelin ?

Oui, le contrat SwissLife Prévoyance Indépendants est éligible à la loi Madelin. Voir notre article sur la prévoyance Madelin

Quelle est la limite d’âge à l’adhésion ?

Vous pouvez souscrire au contrat SwissLife jusqu’à l’âge de 63 ans.

Quelles sont les conditions de territorialité ?

Le contrat SwissLife Prévoyance Indépendants offre des garanties décès, maintien de revenus et remboursement des frais généraux valables dans le monde entier, à condition de résider habituellement en France. L'indemnisation pour un arrêt de travail à l'étranger est possible en cas d'hospitalisation (limitée à 3 mois).

L’assureur peut-il vous résilier dans les 2 années de la souscription ?

Oui durant les deux premières années d'adhésion, SwissLife peut résilier le contrat à l'échéance anniversaire avec un préavis de 2 mois.

Est-ce qu’il y a de bonus fidélité ?

• Le bonus fidélité réduit la franchise de la garantie "maintien de revenus" d'un jour chaque année à partir du 13e mois d'ancienneté, sans sinistre indemnisé, jusqu'à une franchise de 0 jour, et s'applique uniquement aux indemnités journalières.
• Vous pouvez bénéficier de réduction si vous êtes déjà client SwissLife

Le produit SwissLife pour les assimilés salariés

Le produit SwissLife est particulièrement attractif pour les assimilés salariés qui ne se versent pas de salaire car il existe une option forfaitaire avec des versements allant jusqu'à 3000€ par mois sans justificatif.

Voir notre article : prévoyance président sas non rémunéré

Chez Gus Assurance, nous proposons très souvent la prévoyance de Swisslife et nous connaissons le produit par cœur. Les options pour paramétrer le produit sont très nombreuses, si vous souhaitez que nous vérifiions que le devis que vous avez reçu est bien paramétré par rapport à vos besoins n'hésitez pas à remplir le formulaire en le précisant ou à nous envoyer un mail sur clement@gus-assurance.fr

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