Devis prévoyance dentiste

Comment bien choisir son assurance prévoyance ?

En tant que dentiste souscrire une prévoyance pour les professions libérales est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARCDSF en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.

Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.

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Conseils prévoyance pour les dentistes

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Quelle protection pour un dentiste sans prévoyance ?

En cas d’arrêt de travail, vous bénéficiez à partir du 4éme jour d’incapacité d’une indemnité égale à environ 50% de votre salaire dans la limite de 181€ par jour. Pour pouvoir recevoir les indemnités, vous devez être affilié à la Sécurité Sociale depuis au moins 12 mois. Il faut savoir que l’indemnisation débute après une période d’attente de 3 jours et que vous ne percevrez ces indemnités que pendant 87 jours.

En tant que dentiste, vous avez l’obligation de cotiser à la CARCDSF qui est la caisse qui gère vos prestations prévoyance. Au bout de 90 jours d’arrêt de travail, la CARCDSF prend le relais de la Sécurité Sociale et vous verse des indemnités de 105€ par jour (soit 3150€ par mois) pendant une durée maximale de 3 ans.

Si vous devenez invalide et ne pouvez plus du tout travailler alors votre caisse versera une rente annuelle de 30 000€ majorée de 8 781€ par enfant. Si vous décédez prématurément, alors votre famille recevra 10 000€ de la Sécurité Sociale et 18 295€ de la caisse. Par ailleurs, elle versera une allocation annuelle de 19 500€ à votre conjoint et de 13 000€ par enfant.

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Qelles sont les lacunes comblées par la prévoyance du dentiste ?

La protection que la CPAM et la CARCDSF offrent aux dentistes a certes le mérite d’exister mais elle est limitée. La prévoyance permet de combler les trous dans la raquette.

La garantie de maintien de salaire prévoit le versement d'indemnités en cas d'arrêt de travail. Elle complète les indemnités versées par la CPAM et la CARCDSF afin de vous aider à maintenir l'intégralité de vos revenus.

La garantie d'invalidité prévoit le versement d'une rente jusqu'à votre retraite en cas d'invalidité, même partielle. Cela revêt une importance particulière car la CARCDSF ne vous offre pas de couverture en cas d'invalidité partielle. Enfin, en cas de décès prématuré, un capital est versé à votre famille.

Les rentes pour vos enfants et votre conjoint sont moins utiles que pour d’autres professions libérales car la CARCDSF couvre plutôt bien votre famille.

L’assurance frais généraux est importante pour les chirurgiens-dentistes. Elle indemnise votre structure en cas d’arrêt de travail afin de couvrir les charges fixes que sont les loyers de votre cabinet, les salaires et charges des assistantes, les crédits sur les machines mais aussi les charges sociales de vos revenus.

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Comment paramétrer votre garantie maintien de salaire ?

Cette protection permet de maintenir vos revenus en cas d’incapacité temporaire de travail. Elle est calibrée par rapport à votre BNC (Bénéfice non commercial) de l’année précédente.

La prévoyance comptabilise les indemnités versées par la Sécurité Sociale et la CARCDSF et vient en complément de celles-ci afin de maintenir vos revenus.

En cas d'arrêt de travail, les assureurs peuvent effectuer une vérification pour s'assurer que le revenu assuré dans le contrat est toujours en adéquation avec votre situation réelle. Si vos revenus ont diminué, ils vous indemnisent en fonction de votre revenu réel (cependant, s'ils ont augmenté, le montant du contrat initial reste en vigueur). Il est important de mettre régulièrement à jour son contrat afin qu’il reflète vos revenus réels.

Si vous démarrez votre activité libérale, vous devez estimer votre BNC pour une année complète. Pas besoin d'être excessivement optimiste, car le contrat peut être ajusté l'année suivante en fonction de la réalité de vos revenus. L’idéal est de faire cette estimation du BNC en collaboration avec votre comptable.

Les indemnités maintien de salaire sont versées pendant une durée de 3 ans maximum. Ensuite la garantie invalidité prend le relais.

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L’option frais généraux indispensable pour les dentistes ?

Souscrire l’assurance frais généraux est indispensable pour un dentiste car le maintien de salaire ne couvre que vos revenus. En cas d'arrêt de travail, votre cabinet devra toujours assumer les charges fixes telles que le loyer, les salaires des assistantes dentaire ainsi que les cotisations sociales (CARCDSF et URSSAF). À noter que les indemnités de prévoyance sont considérées comme un revenu et sont intégrées dans votre bénéfice non commercial (BNC), ce qui signifie que vous devrez payer des cotisations sociales sur ces indemnités.

Nous recommandons à nos clients dentistes de prévoir une couverture équivalente à 35% de leurs revenus en frais généraux pour prendre en charge les paiements des charges sociales. En plus de cette somme, il faut ajouter les charges fixes (loyer, salaire, crédit machines)

Le versement des indemnités frais généraux peut s’étaler sur une durée de 1 de ou 2 ans mais nous vous recommandons d’opter plutôt pour un an.

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Quel délai de franchise pour la prévoyance du dentiste ?

Le délai de franchise représente la période d'attente avant que les indemnités ne commencent à être versées en cas d'arrêt de travail. La durée de ce délai dépend de la nature de l'incapacité. Elle est généralement plus courte en cas d'accident ou d'hospitalisation (0, 3 ou 7 jours) que pour une maladie (15 jours, 30 jours ou parfois 7 jours).

Les options de franchises courtes entraînent une augmentation significative du coût du contrat, bien que cela soit légèrement moins marqué pour les dentistes, car les assureurs savent que ces professionnels sont rarement en arrêt de travail.

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Quels sont les points importants sur l’invalidité ?

La garantie invalidité prévoit le versement d’une rente en cas d’invalidité totale ou partielle. La CARCDSF ne couvrant les dentistes qu’en cas d’invalidité totale, cette garantie est particulièrement importante.

Pour les dentistes, le barème utilisé pour déterminer le taux d’invalidité doit être le barème professionnel.

Le barème professionnel calcule le taux d’invalidité uniquement en fonction de l’impact de l’invalidité sur votre capacité à travailler. Avec ce barème si vous avez un problème à la main qui vous empêche de pratiquer votre métier de chirurgien-dentiste, vous toucherez l’intégralité de la rente.

Le choix du seuil de déclenchement détermine à partir de quel taux la rente commence à être versée. Pour les dentistes, la plupart des assurances proposent un seuil de 16 %.

Si votre taux d'invalidité dépasse 66 %, vous recevrez 100 % de la rente. Si le taux d'invalidité se situe entre 16 % et 66 %, vous recevrez une rente partielle. Les calculs varient selon les assureurs, mais la méthode la plus courante est de diviser le taux d'invalidité par 66 % (par exemple, si vous êtes invalide à 50 %, vous recevrez 50/66e de la rente). En dessous de 16% vous ne touchez rien.

La rente invalidité est versée jusqu’à 62 ou 67 ans en fonction des contrats.

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Comment fixer le capital décès ?

Les assureurs calculent le montant du capital décès en fonction de votre revenu annuel, offrant généralement un capital décès équivalent à 3 à 5 fois vos revenus. Chez certains assureurs, un montant minimum de capital décès est requis (par exemple, 3 fois les revenus), tandis que d'autres permettent de le supprimer complètement ou de le fixer à un montant moindre. Dans tous les cas il est possible d’augmenter le montant.

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Quel délai de carence ?

Le délai de carence, également appelé délai d'attente, représente la période qui suit la souscription de votre contrat mais pendant laquelle vous ne bénéficiez pas encore de la couverture. Généralement, ce délai d'attente est de 3 mois pour les maladies. Cependant, il n'y a généralement pas de délai de carence pour les accidents et les hospitalisations.

Attention certains assureurs peuvent appliquer des délais de carence plus longs pour les maladies liées au dos et aux problèmes psychologiques, mais il est souvent possible de les annuler en souscrivant une option supplémentaire.

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Exclusions maladies psychologiques et dos

Certains assureurs excluent certaines maladies d'origine psychologique (comme April et SwissLife) ou liées à des problèmes de dos. Plus exactement, ils conditionnent le paiement des indemnités au fait que la maladie psychologique ou le problème dorso-lombaire entraîne une hospitalisation de 24 à 48 heures, ce qui est relativement rare.

Cependant, la plupart des assureurs offrent une option, bien que souvent à un coût élevé, qui permet de supprimer cette condition.

D’autres contrats comme Abeille Senseo prennent en charge les maladies psychologiques et les problèmes de dos sans condition et sans option.

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Attention aux mauvaises surprises

Les mauvaises surprises en matière de prévoyance surviennent souvent en raison d'une mauvaise compréhension des termes du contrat. C'est pourquoi il est recommandé de faire appel à un courtier, car il connaît les spécificités des produits et peut vous aider à bien saisir les détails des conditions générales, même ceux qui semblent anodins mais qui peuvent avoir un impact significatif.

Attention aussi aux mauvaises surprises liées à la pratique d’un sport. Certains sports sont parfois exclus ou bien l’indemnisation est limitée.

Attention aussi à la prise en charge du temps partiel : dans certains contrats le versement des indemnités en cas d’activité partielle n’est possible que si vous avez d’abord été en arrêt total pendant une certaine durée. Par ailleurs, certains assureurs limitent l’indemnisation à 180 jours (par exemple la Médicale) versus les 3 ans habituels.

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Quelle différence entre forfaitaire et indemnitaire ?

D'abord, il est essentiel de noter que la loi interdit l'enrichissement personnel en cas d'arrêt de travail. En d'autres termes, un dentiste ne peut pas percevoir plus en arrêt de travail que ce qu'il gagnait l'année précédente en exerçant son activité.

Mais alors, pourquoi certains assureurs proposent-ils une distinction entre les options indemnitaire et forfaitaire ?

Avec l'option indemnitaire, en cas de sinistre, l'assureur va se baser sur votre BNC réel pour calculer votre indemnisation. Si votre BNC est inférieur au montant prévu dans votre contrat au moment du sinistre, vous recevrez une indemnisation moindre que ce qui est stipulé dans votre contrat initial.

En revanche, avec l'option forfaitaire, l'assureur ne vérifie pas systématiquement votre BNC réel et verse l'indemnisation prévue dans le contrat. Cependant, étant donné que la loi interdit l'enrichissement en cas d'arrêt de travail, l'assureur peut effectuer une vérification. Si votre BNC réel est significativement inférieur (+30%) à ce qui est stipulé dans le contrat, l'assureur peut ajuster l'indemnisation pour se conformer à la loi.

Étant donné que les assureurs facturent une prime plus élevée aux dentistes pour l'option forfaitaire, il est recommandé de privilégier l'option indemnitaire, en particulier si vous êtes en début de carrière et que vous prévoyez une augmentation de vos revenus dans les années à venir. De plus, avec l'option indemnitaire, il est crucial de mettre à jour votre contrat en cas de baisse de vos revenus afin d'éviter de payer des cotisations inutiles et d'être surassuré.

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Comment fonctionne la sélection médicale ?

Les dentistes, en général, bénéficient de revenus élevés, ce qui fait peur aux assureurs spécialisés en prévoyance. Leur principale inquiétude réside dans la possibilité de devoir verser une rente d'invalidité sur une période prolongée à une personne ayant des revenus élevés.

En conséquence, les assureurs deviennent particulièrement exigeants dès qu'il y a le moindre problème de santé ou d'antécédent médical. La procédure de souscription peut rapidement devenir complexe même pour des problèmes de santé mineurs.

Et en cas de problème de santé grave, il est presque impossible de souscrire une assurance ou alors avec des exclusions.

Même pour des problèmes de santé mineurs, il faut s'attendre à des augmentations de tarifs. Il est crucial de souscrire une assurance lorsque l'on est en bonne santé et de ne pas attendre que la situation se détériore.

Par contre, si vous êtes en bonne santé et que vous répondez "non" à toutes les questions du questionnaire médical, vous pouvez obtenir une couverture en quelques minutes.

Notez aussi que lorsque les montants assurés sont élevés et en fonction de votre âge, l'assureur peut exiger que vous passiez des examens médicaux. Les assureurs ont des partenariats avec des centres où vous pouvez effectuer tous les examens requis en une journée, sans avoir à avancer les frais.

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Quel est l’impact fiscal de l’avantage Madelin ?

En tant que dentiste libéral, vous pouvez profiter de la loi Madelin pour déduire une partie de vos cotisations de prévoyance, ce qui réduira le coût global de cette protection.

Notez cependant que les cotisations liées au capital décès ne sont pas éligibles à la loi Madelin, à moins que le capital soit versé sous forme de rente, auquel cas il sera soumis à l'impôt.

Comprenez aussi que si vous choisissez de déduire les cotisations de prévoyance grâce à la loi Madelin, les indemnités que vous recevrez seront ajoutées à vos revenus professionnels, ce qui entraînera le paiement de charges sociales supplémentaires.

C'est pourquoi certains praticiens dentistes préfèrent financer leur prévoyance à partir de leurs comptes personnels, renonçant ainsi aux avantages de la loi Madelin pour éviter de supporter des charges sociales sur les indemnités perçues.

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Quelles sont les meilleures prévoyances pour dentistes ?

Les dentistes ont traditionnellement souscrit les contrats GPM prévoyance, la Médicale prévoyance et MACSF prévoyance. Cependant, de plus en plus d'entre eux, notamment les jeunes praticiens, commencent à identifier les limites de ces contrats, notamment en ce qui concerne le temps partiel thérapeutique, la prise en charge de la grossesse pathologique et certaines exclusions. De plus, de nombreux dentistes expriment leur insatisfaction quant au manque de suivi ou aux compétences techniques de leurs conseillers auprès de ces assureurs.

Or, au-delà du contrat c’est souvent le bon paramétrage de celui-ci et une mise à jour régulière qui font qu’il est bien adapté.

Chez Gus Assurance, nous recommandons généralement aux chirurgiens-dentistes les produits Abeille Senseo, la prévoyance SwissLife ou April Prévoyance profession libérale. Ces contrats offrent plusieurs avantages, notamment un barème professionnel, un seuil de déclenchement à partir de 16%, et des tarifs compétitifs. Il est aussi possible d'ajouter en option une garantie frais généraux pour protéger votre cabinet.

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Pourquoi passer par un courtier pour votre prévoyance dentiste ?

Le rôle essentiel d'un courtier prévoyance tel que Gus Assurance est de vous accompagner dans la compréhension du contrat, de manière à vous aider à trouver celui qui convient le mieux à vos besoins tout en obtenant le meilleur rapport qualité prix.

Cependant, le rôle du courtier ne se limite pas à cette phase initiale. Chaque année, le courtier effectue une revue de votre situation pour prendre en compte l'évolution de vos revenus professionnels (BNC) et adapter le contrat en conséquence. Vos besoins personnels peuvent également changer avec le temps, et ces points de contrôle réguliers assurent que le contrat d'assurance continue de vous offrir la meilleure protection possible.

Enfin en cas de sinistre, le courtier peut défendre les intérêts du client face à l’assureur.

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