Test Abeille Senseo

Les contrats développés par Abeille Assurance sont parmi les plus performants du marché. Chez Gus Assurance, nous faisons une veille régulière sur le marché des prévoyances et ce produit est sur le podium depuis de longues années.

Dans cet article, nous verrons les particularités de contrat, ses points ports mais aussi ses quelques points faibles.

Chez Gus Assurance, nous proposons très souvent le contrat Senseo (notamment pour les médecins et psychologues) et nous connaissons le produit par cœur. Les options pour paramétrer le produit sont très nombreuses, si vous souhaitez que nous vérifiions que le devis que vous avez reçu est bien paramétré par rapport à vos besoins n'hésitez pas à remplir le formulaire en le précisant ou à nous envoyer un mail sur clement@gus-assurance.fr

Si vous êtes déjà client Senseo et que vous n'êtes pas satisfait de votre conseiller actuel sachez que vous pouvez demander à ce que je devienne votre interlocuteur dédié. Il suffit de remplir un papier et je pourrai devenir votre interlocuteur dans un délai de 35 jours.

À qui est destiné le contrat Senseo d’Abeille ?

Il y a quelques années, Aviva est devenu Abeille. Le contrat Aviva Senseo est donc devenu Abeille Senseo. Si vous avez une prévoyance d'Aviva, le contrat est resté le même avec le changement de nom.

La prévoyance Senseo d’Abeille est un contrat spécifiquement conçu pour les professions libérales et en particulier les professions médicales.

Si vous êtes TNS ou auto-entrepreneur, ce contrat n’est pas adapté à vos besoins mais Abeille a développé un autre contrat appelé Abeille Solution Prévoyance Pro.

Abeille Senseo est l’un des leaders sur le marché des prévoyances pour les professions libérales médicales.

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Le contrat Senseo Prévoyance est-il un bon contrat ?

Les points forts du contrat

Notre avis sur ce produit est très positif et nous le proposons presque systématiquement aux professions médicales qui nous contactent.

La prévoyance Senseo est un contrat très packagé mais on sent qu’Abeille a vraiment bien étudié les besoins des médicaux.

Le contrat comprend une garantie maintien de salaire et frais généraux pour vous couvrir en cas d’arrêt de travail, une invalidité dès 16% avec un barème professionnel ainsi qu’un capital décès modulable.

Nos ressources pour en savoir plus en fonction de votre métier :

• prévoyance médecin
• prévoyance dentiste
• prévoyance kiné
• prévoyance infirmière
• prévoyance sage-femme

Les points faibles du contrat

Les faiblesses du contrat Senseo se situent sur les points suivants :

• Le contrat Senseo d’Abeille ne propose pas de franchises très courtes (7 jours en cas de maladie) pour la garantie maintien de salaire.
• Les cotisations dépendent de votre âge et le tarif augmente chaque année en fonction de l’évolution de celui-ci. J’ai remarqué que les prix augmentaient très fortement après 50 ans
• Le contrat Senseo est moins compétitif pour les fumeurs. Si vous fumez le contrat prévoyance de SwissLife sera sûrement plus attractif
• Le seuil de déclenchement de l’invalidité est à 33% pour les infirmières et les aides soignantes (vs 16% pour toutes les autres professions libérales)

Analyse de la garantie maintien de salaire

Si vous êtes dans l’impossibilité de travailler suite à une maladie ou un accident le montant de vos revenus peut diminuer brutalement. Afin de compenser cette perte et maintenir votre indépendance financière, Abeille Senséo Prévoyance prévoit le versement d’indemnités journalières dont le montant dépend de vos revenus assurés.

Les franchises

Les franchises proposées dans le contrat Senseo sont les suivantes :

Maladie/Accident/Hospitalisation : 15/0/3, 15/3/3, 15/15/15, 30/0/3, 30/3/3, 30/30/30

La définition de l’hospitalisation dans le contrat d’Abeille est la suivante : indemnisation dès le 1er jour d’hospitalisation si acte de chirurgie ambulatoire ou 1 nuitée à l’hôpital. Par ailleurs, l’hospitalisation à domicile est prise en compte.

Les délais d’attente

Les délais d’attente (appelés aussi délais de carence) sont de 3 mois pour les maladies et les problèmes de dos et 12 mois pour les affections neurologiques et psychiatriques (dont burnout).

Par ailleurs, en ce qui concerne la grossesse pathologique, vous n’êtes protégée que si la date présumée de début de grossesse est antérieure à la date d’effet de l’adhésion.

La différence entre l’indemnisation forfaitaire et indemnitaire dans le contrat Senseo

De manière générale, la différence entre le mode indemnitaire et forfaire est l’un des points les plus complexes à comprendre dans les contrats de prévoyance.

Voilà ce qui est écrit dans les conditions générales :

Le mode indemnitaire

La différence fondamentale entre le mode indemnitaire et forfaitaire est que dans le mode indemnitaire l’assureur va vérifier quel a été le montant réel de vos revenus l’année précédente et vous rembourser sur cette base. Or, si vos revenus ont baissé vous allez toucher des indemnités moindres. L’option indemnitaire n’est pas problématique en tant que telle mais il faut simplement veiller à bien mettre à jour son contrat en cas de baisse des revenus.

Il faut aussi savoir que l’option indemnitaire réduit fortement le prix du contrat Senseo, c’est un point à avoir en tête au moment de choisir.

Le mode forfaitaire

Le mode forfaitaire est plus simple à comprendre mais il faut tout de même noter que l’assureur peut effectuer des contrôles pour vérifier la cohérence entre le revenu à assurer dans le contrat et votre revenu réel. Si la différence est supérieure à 30%, Abeille peut vous indemniser sur la base du réel. En effet, la réglementation de l’assurance stipule qu’un assuré ne peut pas gagner davantage en arrêt de travail qu’en travaillant.

Le mode forfaitaire est obligatoire pendant les 2 premières années de l’adhésion pour les assurés créateurs. Au bout de 2 ans l’assuré peut demander à passer sur le mode indemnitaire qui est moins coûteux.

Prise en charge grossesse pathologique

Dans le contrat Senseo, il n’y a pas d’exclusions de certaines maladies entraînant une grossesse pathologique.

Voir notre article : prévoyance grossesse profession libérale

Pour rappel, la prévoyance ne vous couvre pas pendant le congé légal de maternité.

La garantie frais généraux

Abeille nomme cette garantie l’indemnité de remboursement des frais professionnels. Elle vous permet de recevoir une indemnité pour couvrir vos frais professionnels : charges sociales, loyers.

Comme pour la garantie maintien de salaire, des délais de franchise sont appliqués.

Chez Gus Assurance, nous proposons très souvent le contrat Senseo (notamment pour les médecins et psychologues) et nous connaissons le produit par cœur. Les options pour paramétrer le produit sont très nombreuses, si vous souhaitez que nous vérifiions que le devis que vous avez reçu est bien paramétré par rapport à vos besoins n'hésitez pas à remplir le formulaire en le précisant ou à nous envoyer un mail sur clement@gus-assurance.fr

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Analyse de la garantie invalidité

Le contrat Senseo d’Abeille prévoit le versement d’une rente correspondant à vos revenus assurés si vous devenez invalide.

Quel barème pour déterminer le taux d’invalidité ?

Le barème utilisé est le barème professionnel par voie d’expertise médicale.

Dans le contrat il est stipulé :Le taux d’invalidité est déterminé par voie d’expertise médicale, réalisée par un médecin expert indépendant désigné par l’assureur, en fonction de la seule incapacité professionnelle. Il est apprécié de 0 % à 100 % en fonction de la diminution d’aptitude de l’assuré à l’exercice de son activité professionnelle, en tenant compte des conditions de cet exercice avant la maladie ou l’accident, des possibilités restantes ainsi que des possibilités d’aménagement dans l’exercice de sa profession. Il n’est pas tenu compte de la capacité restante à exercer une autre profession ni des possibilités éventuelles de reclassement professionnel. Le taux d’invalidité ouvrant droit au service des prestations est déterminé sans tenir compte des critères de reconnaissance et des décisions du régime obligatoire auquel est affilié l’assuré. Le taux d’incapacité professionnelle n’est pas déterminé à titre définitif, il peut varier en fonction de l’état de santé de l’assuré et peut être revu (majoration ou diminution) à l’initiative de l’assuré ou de l’assureur. L’assureur se réserve le droit de soumettre l’assuré aux contrôles ou expertises…

Si le taux d’invalidité fonctionnelle est supérieur au taux professionnel, alors le barème croisé est utilisé. Cette clause est avantageuse pour les assurés.

Le seuil de déclenchement

Le seuil de déclenchement de la rente invalidité est de 16% sauf pour les infirmières où il est à 33%.

La méthode pour calculer la rente partielle

La méthode utilisée est Le T/66.

Le montant de la rente est calculé en divisant le taux d'invalidité par 66. Par exemple, pour un taux d'invalidité de 40%, la rente sera de 40% / 66 x 75 000 € = 45 455 € par an.

Voir notre article : calcul du taux d’invalidité

Chez Gus Assurance, nous proposons très souvent le contrat Senseo (notamment pour les médecins et psychologues) et nous connaissons le produit par cœur. Les options pour paramétrer le produit sont très nombreuses, si vous souhaitez que nous vérifiions que le devis que vous avez reçu est bien paramétré par rapport à vos besoins n'hésitez pas à remplir le formulaire en le précisant ou à nous envoyer un mail sur clement@gus-assurance.fr

Si vous êtes déjà client Senseo et que vous n'êtes pas satisfait de votre conseiller actuel sachez que vous pouvez demander à ce que je devienne votre interlocuteur dédié. Il suffit de remplir un papier et je pourrai devenir votre interlocuteur dans un délai de 35 jours.

Analyse de la garantie décès

La garantie capital décès du contrat Senseo est tout à fait classique.

Une des particularités par rapport à SwissLife est que les cotisations liées à cette garantie ne sont pas éligibles à la loi Madelin. En effet, Abeille et SwissLife ont des lectures différentes de la législation

Le capital décès

La garantie capital Décès prévoit le versement du capital garanti, en cas de décès de l’assuré, au bénéficiaire désigné. Il est possible de choisir le montant que l’on souhaite verser mais un minimum est requis.

La rente conjoint

La garantie rente de conjoint permet à votre conjoint survivant de percevoir des revenus trimestriels

La rente éducation

La rente éducation garantit le paiement d'une rente à vos enfants bénéficiaires jusqu'à leur 18e anniversaire, ou jusqu'à leur 28e anniversaire s'ils poursuivent des études. Vous avez le choix entre deux options :

1. Rente linéaire : Le montant de la rente reste constant pendant toute la période.
2. Rente croissante : Le montant initial de la rente augmente de moitié à partir du 12e anniversaire de l'enfant. À partir du 18e anniversaire, la rente initiale est doublée.

Quelles sont les autres particularités du contrat ?

La sélection médicale

Les questions du formulaire médical d’Abeille sont relativement peu nombreuses et simples par contre de part mon expérience j’ai pu voir qu’Abeille était très rigoureux sur la sélection médicale. En cas de pépins de santé il est fort possible qu’Abeille refuse votre dossier.

Les risques sportifs spécifiques

La pratique des sports, activités ou loisirs suivants, même occasionnelle, peut être couverte à la demande de l’assuré et sous réserve d’acceptation par l’assureur :

Ci-dessous la liste des sports concernés :

Comment résilier le contrat prévoyance Senseo d’Abeille ?

Comment résilier votre contrat ?

Pour résilier votre contrat prévoyance Senseo il faut prévenir l’assureur en respectant le délai de 2 mois avant la date anniversaire.

L’assureur peut être prévenu de la manière suivante :

• lettre recommandée avec demande d’avis de réception,
• envoi recommandé électronique avec demande d’avis de réception

Résiliation à l’initiative de l’assureur

Avec la loi Evin, Abeille a la faculté de résilier l’assuré pendant les 2 premières années du contrat.

Toutefois, l’assureur renonce à sa faculté de résiliation lorsque les garanties remplacent des garanties de même nature et de même niveau acquises chez un autre assureur depuis plus de 2 ans à condition que :

• ce remplacement s’effectue sans interruption de garantie,
• la résiliation du contrat concurrent a été à l’initiative du seul adhérent

Dans tous les cas, les garanties cessent :

• en cas de non-paiement des cotisations
• en cas de réticence ou de fausse déclaration intentionnelle

Les autres contrats prévoyance

Les autres contrats avec une part de marché importante sont les suivants :

• la prévoyance de SwissLife
• la prévoyance d'April
• la prévoyance de la MACSF
• la prévoyance de la Médicale
• la prévoyance d'Entoria
• Prévoyance d'UNIM
• Agipi prévoyance
• Prévoyance Generali