Notre avis sur la prévoyance d'Abeille (Solution Prévoyance Pro)

Le contrat Abeille Solution Prévoyance Pro est un des meilleurs produits sur le marché de la prévoyance. Il offre une couverture complète en termes de maintien de salaire, d'invalidité et de capital décès, avec une certaine flexibilité en matière de choix des franchises et des montants d'indemnisation. Il est particulièrement adapté aux TNS non médicaux et aux auto-entrepreneurs.

Pour les professions médicales et les artisans, Abeille a développé le produit Senseo. Voir notre avis sur la prévoyance Abeille Senseo

Les points forts du contrat sont sa simplicité et son côté packagé ainsi que la prise en charge de la grossesse pathologie, des maladies de dos et des maladies psychiatriques sans trop de restrictions (avec l'option sérénité). Surtout le produit est très compétitif niveau prix pour la plupart des profils.

Enfin Abeille est un assureur sérieux, spécialiste de la prévoyance des indépendants depuis de longues années et qui ne fait pas n'importe quoi niveau prix pour attirer des clients.

Vous êtes déjà chez Abeille mais vous n’êtes pas forcément satisfait du suivi de votre conseiller ? N’hésitez pas à nous contacter en utilisant le formulaire ou en m’écrivant sur clement@gus-assurance.fr. Si vous en faites la demande, je peux devenir votre conseiller de référence pour vous aider à mettre à jour votre contrat.

Par contre ce produit n’est pas vraiment adapté aux très hauts revenus en raison de sa limitation à 160 000€ par an. Impossible aussi de prévoir le versement d’un capital très élevé en cas de décès. La force du produit vient de son côté packagé mais c'est aussi sa faiblesse car il n'est pas modulable à l'infini.

Les produits d'Abeille sont ceux que nous vendons le plus chez Gus-Assurance : Retrouver notre classement des meilleures prévoyances.

Aviva France, un acteur majeur dans le domaine des assurances, a changé de nom pour devenir Abeille Assurances en 2022. Ce changement fait suite à l'acquisition d'Aviva France par le groupe Aéma. Si vous avez une prévoyance d'Aviva, le contrat est resté le même avec le changement de nom.

Décryptage de la garantie maintien de salaire

Nous avons étudié les conditions générales afin de vous faire gagner du temps. Si vous souhaitez économiser davantage, n'hésitez pas à demander un devis chez Gus Assurance.

Montant couvert : comment est-il déterminé ?

Le montant de votre garantie « Incapacité » correspond à 100% de votre revenu.

Cette garantie ne doit pas vous permettre de percevoir un revenu supérieur à votre revenu professionnel imposable, en tenant compte des prestations de même nature prévues par d'autres régimes de prévoyance.

Le revenu est limité à 160 000€ par an. Ce contrat n'est donc pas adapté aux très hauts revenus.

Quel est le mode d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire) ?

Le mode d'indemnisation est indemnitaire. Voir notre article : Prévoyance forfaitaire ou indemnitaire ?

En cas d’incapacité, les prestations versées doivent permettre de reconstituer en intégralité votre revenu, déduction faite des prestations servies par les régimes obligatoires, complémentaires et/ou facultatifs.

Quelles sont les franchises en fonction de la cause de l’incapacité (maladie, accident, hospitalisation) ?

Les franchises (délai avant que l’indemnisation démarre) de base sur votre contrat d'Abeille sont de 30 jours pour la maladie et de 3 jours pour l'accident.

En cas d'hospitalisation, votre franchise est de 0 jour dès lors qu'il y a une nuitée d'hospitalisation ou un acte de chirurgie ambulatoire. Sinon, c'est la franchise de 30 jours qui est appliquée.

Option sérénité : Avec cette option, vous bénéficiez d'une couverture sans condition d'hospitalisation en cas d'affection du psychisme ou de pathologie disco-vertébrale.

Chez Gus, nous incluons souvent l'option Sérénité qui permet de bien protéger nos assurés.

Quelle est la durée maximum de versement des indemnités ?

Vos indemnités de maintien de salaire sont versées au maximum pendant une durée de 3 ans. C'est la durée classique de toutes les prévoyances.

Le temps partiel thérapeutique est-il pris en compte ?

En cas d’incapacité temporaire partielle de travail, vous percevez 50% de votre revenu

Est-ce que des indemnités pour compenser les frais généraux de l’entreprise sont prévues dans le contrat ?

Oui le contrat prévoit en option des indemnités pour couvrir vos frais généraux d'entreprise. En cas d'incapacité totale à exercer votre activité professionnelle à la suite d'une maladie ou d'un accident, vous recevrez une indemnité journalière destinée à couvrir les frais professionnels encourus.

Parmi les critères spécifiques pour l'application de votre garantie des frais généraux, on retrouve :

• Les frais professionnels couverts sont les frais généraux permanents, comme les loyers, les charges liées aux locaux professionnels, les salaires, les charges sociales, les cotisations obligatoires, etc.
• Le montant assuré est calculé à partir de vos frais de fonctionnement annuels constatés lors du dernier exercice précédant la demande d'adhésion.
• L'indemnisation commence à l'issue du délai de franchise de 30 jours et prend fin après 12 mois d'arrêt de travail, franchise incluse

L'invalidité dans le contrat d'Abeille

À partir de quel taux d’invalidité pouvez-vous être couvert ? (15%, 33%, 66%) ?

Si votre taux d'invalidité permanente est supérieur ou égal à 66%, la rente est versée en totalité.

Si votre taux d'invalidité permanente est supérieur ou égal à 33%, vous percevez une rente partielle. Vous percevez alors une rente partielle (T/66). Par exemple, si votre taux d'invalidité est de 40%, vous toucherez 40%/66% = 60% de la rente prévue.

Il existe une option qui permet d'abaisser le seuil de déclenchement de l'invalidité à 20%

Ces conditions sont assez classiques par rapport à ce qu’il se fait sur le marché.

Quel est le montant de la rente versée ?

Le montant de la rente est calculé par rapport à votre revenu. En cas d’incapacité supérieure à 66% vous toucherez la totalité de la rente.

Quel est le barème utilisé (professionnel ou fonctionnel) ?

Le barème utilisé est un barème croisé qui prend en compte à la fois l’incapacité professionnelle et l’incapacité fonctionnelle. Le taux « T » d’invalidité est déterminé en fonction du taux d’incapacité fonctionnelle et du taux d’incapacité professionnelle.

Ce produit n’est pas adapté aux professions médicales car il ne prend pas assez en compte le barème professionnel. Abeille a développé un autre produit spécifiquement pour les professions médicales (Senseo)

Quel est le type d’expertise utilisé ?

Le taux d'invalidité vous concernant est déterminé par le biais d'une expertise médicale, réalisée par un médecin expert indépendant désigné par l'assureur.

Est-ce que le versement d’un capital est prévu pour l’invalidité ?

Non, le versement d'un capital n'est pas prévu pour l'invalidité dans le contrat Abeille. Toutefois, en cas de perte totale et irréversible d'autonomie, le capital décès vous sera versé par anticipation, en plus de la rente invalidité.

Ces conditions sont conformes avec ce qu’il se fait sur le marché

Jusqu’à quel âge les versements sont-ils effectués ?

Si votre état d'invalidité persiste, la rente vous sera servie jusqu'à la date de votre départ à la retraite, quelle qu'en soit la cause, et au plus tard à la fin de l'année d'assurance au cours de laquelle vous atteindrez votre 67ème anniversaire.

Le versement jusqu'au 67éme anniversaire est un point fort du contrat. De nombreuses prévoyances s'arrêtent à 65 ans.

Les garanties en cas de décès

Quel est le montant maximum versé à la famille ?

Le montant du capital décès versé en cas de décès est exprimé en pourcentage de votre revenu. Trois niveaux de capital décès sont disponibles :

• 200% de votre revenu,
• 300% de votre revenu + 100% de votre revenu par enfant à charge, limité à 3 enfants,
• 400% de votre revenu + 150% de votre revenu par enfant à charge, limité à 3 enfants.

Chez Abeille, il n’est pas possible de prendre un gros capital décès comme cela peut être le cas chez SwissLife (1,6M€) ou chez April (1M€). S’il s’agit d’un critère important pour vous, ce contrat n’est pas fait pour vous.

Est-ce qu’une rente conjoint survivant ou rente éducation pour les enfants est prévue ?

Vous avez la possibilité de souscrire une option rente éducation. Le montant annuel de la rente dépend de l'âge de l'enfant et est exprimé en pourcentage de votre revenu. Par exemple, pour un revenu de 75 000 € par an, cela donne :

• Jusqu'à 10 ans : 8% (niveau 1, soit 6 000 €), 15% (niveau 2, soit 11 250 €),
• De 10 à 18 ans : 10% (niveau 1, soit 7 500 €), 20% (niveau 2, soit 15 000 €),
• De 18 à 27 ans : 15% (niveau 1, soit 11 250 €), 25% (niveau 2, soit 18 750 €).

Cependant, aucune rente spécifique n'est prévue pour votre conjoint.

Le fait qu’aucune rente ne soit prévue pour le conjoint est selon nous une faiblesse du contrat Abeille. Le système de couverture des enfants basé en pourcentage de votre revenu fait que vos enfants seront mal protégés si votre revenu est faible. La plupart des produits concurrents proposent des rentes éducation basées sur un montant fixe.

Est-ce qu’il y a des cas ou le montant du capital est doublé ?

Si votre conjoint décède dans l'année suivant votre décès alors le capital versé aux bénéficiaires est doublé.

Ce doublement en cas de décès conjoint est très classique

Quelles sont les exclusions et autres points importants ?

Les affections neurologiques ou psychiatriques

Dans le contrat Abeille Solution Prévoyance Pro, la prise en charge des affections psychiatriques démarre après le délai de franchise maladie.

• Si l'option « Sérénité » n'est pas souscrite : Vous devrez justifier d'une hospitalisation d'au moins 5 jours continus en service psychiatrique pour être indemnisé.
• Si l'option « Sérénité » est souscrite, vous pourrez être indemnisé sans justifier d'une hospitalisation.

Les affections disco-vertébrales (mal de dos)

Deux modalités de prise en charge sont possibles pour les affections disco-vertébrales dans le contrat Prévoyance d'Abeille Assurances. Dans les deux cas la franchise maladie est appliquée.

• Si vous n'avez pas souscrit à l'option « Sérénité » : L'indemnisation sera conditionnée à une hospitalisation de 48h minimum ou à un acte chirurgical.
• Si vous avez souscrit à l'option « Sérénité » : L'indemnisation pourra être versée sans condition d'hospitalisation.

Quelle prise en charge de la grossesse pathologique ?

La prise en charge des grossesses pathologiques est sans condition dans le contrat Abeille Solution Prévoyance Pro.

La prise en charge de la grossesse pathologique sans condition est l’un des forts de ce contrat. Abeille se différencie ici de ses concurrents.

Les sports dangereux sont-ils exclus ?

Les sports de voltige comme le wingsuit, le base jump ou le saut à l’élastique sont totalement exclus.

De plus, les pratiques sportives générant un revenu pour vous en tant qu'assuré, ou celles non représentées par une fédération, sont également exclues.

D'autres sports à risque comme l'alpinisme à plus de 4000m, la plongée à plus de 40m, les sports aériens ne sont pas exclus mais sont limités à une indemnisation de 1M€ sur toute la durée devie du contrat. Si vous avez des revenus élevés cela peut poser problème.

Une franchise de 90 jours est appliquée en cas d’incapacité liée à la pratique de certains sports de combat.

Le contrat est-il éligible à la loi Madelin ?

Oui, le contrat Abeille Solution Prévoyance Pro est éligible à la loi Madelin. Cependant la partie, capital décès du contrat n'est pas éligible. Au moment de souscrire, Abeille vous donnera le montant éligible et celui qui ne l'est pas.

Quelles sont les conditions de territorialité ?

Les conditions de territorialité du contrat s'appliquent au monde entier. Cependant, en cas de d’incapacité ou d’invalidité résultant d'un sinistre survenu en dehors de la France, il est nécessaire de faire établir un constat médical en France. L'indemnisation ou la prise en charge des cotisations ne pourra commencer qu'à partir de ce moment-là.

Quelle est la limite d’âge à l’adhésion ?

Vous pouvez souscrire au contrat Abeille jusqu’à l’âge de 64 ans.

L’assureur peut-il vous résilier dans les 2 années de la souscription ?

Oui durant les deux premières années d'adhésion, Abeille peut résilier le contrat à l'échéance anniversaire avec un préavis de 2 mois.

Combien coûte la prévoyance d'Abeille ?

Le prix d'une prévoyance dépend de très nombreux paramètres mais nous pouvons vous donner des exemples de prix payé par des assurés Gus Assurance :

• 71€ par mois pour un chef d'entreprise de 39 ans qui a un revenu imposable de 40 000€ par an (options classiques)
• 178€ pour un informaticien de 42 ans qui a un revenu imposable de 60 000€ par an
• 44€ par mois un agent immobilier qui gagne 24 000€ par an
• 78€ par mois pour un consultant de 48 ans qui gagne 30 000€ par an

Résumé des garanties de la prévoyance d'Abeille

1. Montant couvert : 100% de votre revenu, limité à 160 000€.
2. Mode d'indemnisation : Indemnitaire.
3. Franchises : 30 jours pour la maladie, 3 jours pour l'accident, 0 jour pour l'hospitalisation avec nuitée ou chirurgie ambulatoire.
4. Durée maximum de versement des indemnités : 3 ans.
5. Temps partiel thérapeutique : Pris en compte à 50% du revenu.
6. Taux d'invalidité pour être couvert : À partir de 20% en option, sinon 33% pour une rente partielle et 66% pour une rente totale.
7. Montant de la rente versée : Calculé par rapport à votre revenu.
8. Barème utilisé : Croisé, prenant en compte l'incapacité professionnelle et l'incapacité fonctionnelle.
9. Type d'expertise utilisé : Expertise médicale par un médecin expert indépendant.
10. Versement d'un capital pour l'invalidité : Non, sauf en cas de d’invalidité complète et permanente (anticipation du capital décès).
11. Âge limite pour les versements : Jusqu'à la date de départ à la retraite ou 67 ans.
12. Montant maximum du capital décès : Selon le pourcentage du revenu choisi (200%, 300% ou 400%).
13. Rente éducation pour les enfants : Disponible en option, mais aucune rente spécifique pour le conjoint.
14. Assurance frais généraux : Disponible en option pour couvrir les frais professionnels.
15. Exclusions et restrictions : Affections neurologiques ou psychiatriques, affections disco-vertébrales, grossesse pathologique, sports dangereux.
16. Éligibilité à la loi Madelin : Oui.
17. Conditions de territorialité : Monde entier, avec constat médical en France.
18. Limite d'âge à l'adhésion : 64 ans.
19. Possibilité de résiliation par l'assureur : Oui, durant les deux premières années d'adhésion, avec un préavis de 2 mois.

Les alternatives à la prévoyance d'Abeille

Gus a sélectionné les produits de différents assureurs, retrouvez nos tests produits ci-dessous :

• Le produit April Prévoyance Profession libérale est l’un des produits phares du marché
• Assureur spécialisé en prévoyance, la prévoyance de SwissLife est l'un des produits les plus vendus sur le marché
• Entoria est un courtier grossiste spécialiste des produits de prévoyance pour les indépendants et les petites entreprises. Le contrat Entoria Prévoyance TNS est un produit solide sur le marché offrant une modularité intéressante mais qui est réputé assez cher.
• AG2R Prévoyance, un acteur de référence sur le marché de l’assurance, a construit un produit avec de nombreux points faibles mais avec un prix attractif.
• La prévoyance d'Unim est une bonne alternative sur le marché des professions médicales
• Découvrez aussi notre test de la prévoyance Wemind qui est un des contrats qui a le plus de succès chez les freelances.

Les contrats à éviter :

• MACSF prévoyance
• La Médicale prévoyance
• Agipi prévoyance