Notre avis sur la prévoyance de la MACSF

La prévoyance de la MACSF est l’un des contrats les plus répandus parmi les professions libérales, notamment les médecins. Dans cet article, j’analyse ses caractéristiques de manière objective. Selon mon appréciation personnelle, d’autres contrats peuvent offrir des garanties plus adaptées aux besoins spécifiques des professions libérales. Plus de détails dans notre article sur la prévoyance des professions libérales.

Vous envisagez de choisir la prévoyance MACSF ? N’hésitez pas à comparer avec ce que d’autres assureurs comme Abeille ou Swisslife ou Unim proposent. Vous pouvez demander gratuitement des devis sur notre site et comparer.

La garantie maintien de revenus

L'article est en cours de mise à jour pour refléter les modifications apportées par la MACSF à ses conditions générales début 2025

Le maintien de salaire prévoit le versement d’une indemnité en complément de ce qui est versé par la Sécurité Sociale ou votre caisse de prévoyance afin de vous permettre de maintenir vos revenus en cas d’arrêt de travail temporaire.

Le contrat de la MACSF propose cette protection mais avec quelques conditions spécifiques qu’il est plus sage de connaître avant de souscrire.

La prise en charge des maladies d’ordre psychologique

En cas de maladie d’ordre psychologique vous n’êtes pas très bien couvert par la MACSF qui vous protège mais partiellement :

• 50% du montant de la garantie maintien de salaire pendant les 3 premiers mois
• 100% entre le 4éme et le 6éme mois
• 50% entre le 7éme et le 12éme
• Puis 25% lors des 2 ans suivants

La fibromyalgie est les syndromes de fatigue chronique ou asthénie sont exclus de toutes les garanties.

Cette prise en charge restreinte pose question, d'autant plus qu'une part importante des arrêts de travail chez les professions médicales est liée à des troubles psychologiques (source CARMF)

Prévoyance MACSF grossesse

Je vous rappelle que les prévoyances ne versent jamais d’indemnités pendant le congé légal de maternité. Par contre elles vous protègent en cas de grossesse pathologique. Voir notre article dédié : prévoyance grossesse profession libérale.

Prise en charge de la grossesse pathologique par la MACSF

La prise en charge de la grossesse pathologique par la MACSF repose sur certaines conditions précises.

Voici un extrait des conditions générales mises à jour en janvier 2025 :

L’assureur garantit la prise en charge de l’incapacité temporaire totale de travail consécutive à une grossesse dite pathologique c’est-à-dire présentant une anomalie maternelle ou fœtale avérée faisant craindre des complications pour son évolution et pour l’accouchement et/ou pouvant justifier l’obligation médicale d’un repos à domicile ou à l’hôpital.

Vous êtes profession libérale et vous cherchez une prévoyance qui couvre la grossesse pathologique sans condition ? N’hésitez pas à faire une demande de devis en remplissant le formulaire sur notre site. Nous vous proposerons notamment les devis d'Abeille et d'Unim qui ont une bonne couverture en cas de grossesse : pas de restriction ni de délai de carence et une prime maternité chez Unim.

Versement d’un forfait maternité

Le forfait maternité de 700€ par enfant est un point fort du contrat de la MACSF

La MACSF propose un forfait maternité à ses adhérentes.

Depuis janvier 2024, le forfait maternité est de 700€ quel que soit le rang de l'enfant.

Délai d’attente

La carence en grossesse pathologique est de 3 mois

Le délai d'attente, également appelé délai de carence, est de trois mois pour la prise en charge d'une grossesse pathologique. Cela signifie que si vous tombez enceinte pendant les 3 mois qui suivent la souscription du contrat alors vous ne serez pas couverte en cas de grossesse pathologique.

En comparaison, certains contrats, comme celui d'Abeille, exigent seulement que la grossesse n'ait pas débuté au moment de la souscription.

La garantie invalidité à la MACSF

Le calcul du taux d’invalidité

Le taux d'invalidité utilisé par la MACSF est le taux d'invalidité professionnelle qui dépend de la profession exercée par l'assuré.

Voici ce qui est écrit dans les conditions générales de janvier 2025.

Ce taux est déterminé par référence au barème professionnel annexé au contrat, en fonction de la répercussion réelle de l’accident ou de la maladie sur l’activité professionnelle spécifique exercée.

En cas de pathologies multiples, le taux est déterminé en fonction de chaque pathologie.

La répercussion de l’invalidité est évaluée en comparant l’activité de l’assuré après l’accident ou l’affection à celle qu’il menait auparavant et en tenant compte des conditions normales d’exercice de sa profession, des possibilités de rééducation, d’appareillage et de la capacité d’exercice restante.

La prise en compte des conditions normales d'exercice et de la capacité d'exercice restante dans l'évaluation de l'invalidité peut soulever des interrogations.

La formule utilisée pour l’invalidité en cas de rente partielle qui est T/100% est moins avantageuse que la formule classiquement utilisée par les prévoyances (T/66%). Voir notre article calcul taux invalidité.

Par ailleurs, la MACSF ne propose pas l’invalidité à partir de 16% comme c’est le cas dans les produits Senseo d’Abeille ou dans la prévoyance SwissLife.

Invalidité liée à des troubles psychologiques

La MACSF ne vous protège pas en cas d’invalidité liée à un problème psychologique.

Pourquoi souscrire sa mutuelle et sa prévoyance auprès d'assureurs différents ?

Récemment, un prospect m’a fait part de son intention de quitter son assureur après avoir entendu le témoignage d’un collègue. Celui-ci s’inquiétait d’une possible interconnexion entre les branches mutuelle et prévoyance de son assureur, qui aurait, selon lui, entraîné une utilisation des données de remboursement de la mutuelle dans le cadre d’un dossier d’invalidité.

Le service juridique de la MACSF m’a toutefois confirmé que le secret médical était appliqué, et je n’ai pas de preuve attestant de cette situation. Cela soulève néanmoins une réflexion : lorsqu’on souscrit une prévoyance et une mutuelle auprès du même assureur, une certaine proximité des données peut interroger sur la gestion des dossiers.

Il est essentiel de remplir avec précision les questionnaires de santé lors de la souscription d’un contrat de prévoyance. Toutefois, certaines informations peuvent être oubliées involontairement. Cette situation me pousse à recommander, par précaution, de diversifier ses contrats en souscrivant sa mutuelle et sa prévoyance auprès d'assureurs distincts.

Cette recommandation ne concerne pas uniquement la MACSF, mais s'applique de manière générale à tous les assureurs, afin de garantir une séparation claire entre ces deux types de couverture

Déjà plus de 200 professions libérales (médecin, dentiste, kiné, infirmières) ont fait appel aux services de Gus Assurance pour trouver une prévoyance vraiment adaptée à leur situation. N’hésitez pas à demander votre étude gratuite sur notre site.

Comment résilier votre prévoyance MACSF ?

À la MACSF, la résiliation de votre contrat est possible à la fin de l'année civile. Votre demande doit être envoyée avant le 30 novembre. Comparée à d'autres assureurs qui exigent une notification avant le 31 octobre, la MACSF offre un délai de préavis légèrement plus souple.

Voici notre article qui vous explique comment résilier : résiliation contrat prévoyance

Quelles alternatives à la Prévoyance de la MACSF ?

Je conseille le plus souvent à mes clients les professions pour professions libérales suivantes  :

• La prévoyance de SwissLife pour les hommes ou les femmes qui n’ont pas prévu d’avoir de nouveaux enfants (car il y a des exclusions pour la grossesse pathologique). Ce contrat propose une option pour inclure les maladies psychologiques ainsi qu’une invalidité dès 16% avec un barème pro. Le gros point fort de ce contrat c’est son prix qui est très attractif sauf pour les professions médicales de plus de 45 ans (augmentation de 5/6% par an à partir de cet âge-là).
• Le contrat Abeille Senseo qui contient tout ce qu’il faut pour les professions médicales (pas d’exclusion sur les maladies de dos ou les maladies psychologiques, invalidité dès 16% avec barème pro). Il n’y a pas d’exclusion pour la grossesse pathologique et les prix sont attractifs sauf pour la prévoyance des infirmières. Ce produit est particulièrement adapté aux médecins et aux dentistes. Voir nos articles : prévoyance médecin et prévoyance dentiste.
• La prévoyance d'Unim