Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
En tant que psychologue souscrire une prévoyance pour les professions libérales ou une prévoyance pour les auto-entrepreneur (en fonction de votre statut) est indispensable car vous n’êtes suffisamment couvert par la CIPAV et la CPAM en cas de problème de santé. Une prévoyance est composée de plusieurs garanties qui vous protègent en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Mais c’est complexe de trouver un contrat adapté à vos besoins de psychologue libéral, à votre situation personnelle et tout cela sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude votre courtier Gus Assurance est là pour tout vous expliquer.
Je précise que cet article n’a pas été écrit par un robot mais que je l’ai écrit directement. J’ai eu des centaines de psychologues au téléphone pour parler de leur prévoyance donc tout ce que je vous dis est basé sur du concret.
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En tant que psychologue libéral, vous pouvez bénéficier d’une indemnisation de la CPAM et en cas d’arrêt de travail après 12 mois d’affiliation. L’indemnité versée par la CPAM est égale à 1/730 € de votre revenu d’activité annuel moyen, calculé sur la moyenne de vos revenus cotisés des 3 années précédentes. Elle est plafonnée à 180€ par jour en 2023. Le versement de l’indemnité démarre à partir du 4éme jour et elle est versée jusqu’au 90ème jour d’arrêt de travail.
Au contraire de nombreuses autres professions libérales, vous ne bénéficiez pas d’une protection de la CIPAV après 90 jours.
Une prévoyance est plus importante pour un psychologue que pour d’autres professions libérales car vous n’êtes pas protégée pour les arrêts de travail de plus de 3 mois.
La CIPAV vous protège en cas d’invalidité en vous versant une rente.
Le montant de la rente dépend de votre taux d’invalidité et de votre classe de cotisation.
Les rentes annuelles pour une invalidité de plus de 66% sont les suivantes :
Et pour une invalidité de 100% les rentes sont les suivantes :
Source sur le site de la CIPAV ici
Les psychologues sont protégées par la CIPAV en cas d’invalidité mais les montants sont faibles et vous n’êtes pas couverts en cas d’invalidité partielle.
Votre appartenance à une classe ou une autre dépend du montant que vous cotisez par an :
La protection que la CPAM et la CIPAV offrent aux psychologues a certes le mérite d’exister mais elle est limitée. La prévoyance permet de combler les lacunes de votre protection sociale obligatoire.
Une prévoyance est composée d’un socle de garanties :
Cette protection permet de maintenir vos revenus en cas d’arrêt de travail.
Si vous êtes en entreprise individuelle alors la garantie est calibrée par rapport à votre BNC de l’année précédente. Par contre, si vous êtes auto-entrepreneur, vous pouvez simplement prendre votre CA de l’année précédente et enlever l’abattement de 34% des micro BNC.
En cas de démâtage d’activité, vous devez estimer votre BNC (ou votre CA si vous êtes auto-entrepreneur) pour une année complète. Le contrat pourra être ajusté l'année suivante en fonction du réel.
La prévoyance vient en complément des indemnités versées par la CPAM et les indemnités sont versées pendant une durée de 3 ans maximum. Ensuite la garantie invalidité prend le relais.
Attention, les assureurs peuvent effectuer une vérification pour s'assurer que le revenu assuré dans le contrat correspond à la réalité. Si vos revenus ont diminué, ils vous indemnisent en fonction de l’année n-1 (cependant, s'ils ont augmenté, le montant du contrat initial reste en vigueur).
Un des rôles d’un courtier est de vous accompagner pour mettre régulièrement à jour votre contrat afin qu’il reflète vos revenus réels et l’évolution de vos besoins.
L’option frais généraux est recommandée pour les psychologues dans 2 cas de figure :
Je recommande aux psychologues en BNC de prévoir une couverture équivalente à 35% des revenus en frais généraux pour prendre en charge les paiements des charges sociales. En plus de cette somme, il faut ajouter les charges liées au cabinet.
Le versement des indemnités frais généraux peut s’étaler sur une durée de 1 de ou 2 ans mais je vous recommande plutôt un an.
Les indemnités maintien de salaire et frais généraux sont versées après un délai de franchise qui dépend de la nature de l'incapacité. Elle est plus courte en cas d'accident ou d'hospitalisation (0, 3 ou 7 jours) qu’en cas de maladie (15 jours, 30 jours ou parfois 7 jours).
Les franchises les plus classiques sont (30/3/3) (maladie/accident/hospitalisation).
La garantie invalidité est particulièrement importante pour les psychologues car la CIPAV ne vous couvre que pour des montants faibles et pour une indemnité supérieure à 66%.
Pour déterminer le taux invalidité les assureurs utilisent un barème. Le barème croisé est le plus adapté pour les psychologues car il comptabilise à la fois l’impact de l’invalidité sur votre capacité à travailler (barème professionnel) mais aussi à vivre normalement (barème fonctionnel).
Le seuil de déclenchement de la rente est aussi un paramètre important.
En fonction des contrats le seuil de déclenchement est de 20%, 33% ou 66%. Il faut éviter les contrats qui démarrant à 66%.
Pour calculer le montant de la rente prenons l’exemple d’un contrat avec seuil à 33% :
Si votre taux d'invalidité dépasse 66 %, vous recevrez 100 % de la rente. Le montant de la rente correspond à votre revenu assuré.
Si le taux d'invalidité se situe entre 33% et 66 %, vous recevrez une rente partielle. Les calculs varient selon les assureurs, mais la méthode la plus courante est de diviser le taux d'invalidité par 66 % (par exemple, si vous êtes invalide à 50 %, vous recevrez 50/66e de la rente). En dessous de 33% vous ne touchez rien.
La rente invalidité est versée jusqu’à 62 ou 67 ans en fonction des contrats.
Tous les contrats de prévoyance comprennent une partie capital décès. Il y a généralement un montant minimum (environ 3x les revenus annuels) mais pas de maximum.
Le délai de carence est la période après la signature pendant laquelle vous ne bénéficiez encore pas des garanties incapacité est invalidité. Ce délai est généralement de 3 mois pour les maladies mais il n’y en a pas en cas d’hospitalisation ou d’accident.
Dans certains contrats les délais de carences sont allongés pour certaines maladies souvent liées à des problèmes psychologiques ou de dos.
Une part importante des arrêts de travail étant liés à des problèmes de dos ou psychologiques, certains assureurs conditionnent l’indemnisation au fait que la maladie psychologique ou le problème dorso-lombaire entraîne une hospitalisation de 24 à 48 heures.
Des options sont proposées pour supprimer ces conditions. Le coût de l’option est généralement autour de 10% du prix du contrat.
Les déconvenues en ce qui concerne la prévoyance arrivent souvent en raison d'une mauvaise compréhension des termes du contrat. C’est pour cela qu’il est utile de faire appel à un courtier spécialiste du sujet pour vous aider à bien comprendre les spécificités de chaque contrat. Sachez que les courtiers pévoyance sont rémunérés par les assureurs et que leur service est gratuit pour vous.
Les mauvaises surprises les plus fréquentes concernent les exclusions de certains sports, la prise en charge du temps partiel et de la grossesse pathologique.
Si les problèmes de santé sont graves il est presque impossible de trouver une prévoyance ou alors avec des exclusions multiples et des tarifs prohibitifs.
Conclusion, si vous êtes en bonne santé n’attendez et souscrivez rapidement.
Si vous êtes un psychologue libéral et que vous avez une entreprise individuelle alors vous profiterez de la loi Madelin pour passer en charge une partie de vos cotisations de prévoyance.
Par contre si vous êtes auto-entrepreneur vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin. Le régime d’auto-entrepreneur ne permettant pas de passer de charges.
Si vous utilisez l’avantage fiscal Madelin alors les indemnités incapacité que vous recevrez seront ajoutées à vos revenus, ce qui entraînera le paiement de charges sociales supplémentaires.
Si vous êtes auto-entrepreneur les indemnités ne seront pas imposées
Le prix d’une prévoyance dépend de nombreux paramètres dont les plus importants sont l’âge, le revenu assuré, le niveau des garanties et les options, l’état de santé et enfin la profession.
Pour vous donner des exemples une psychologue de 30 ans qui assure 3 000€ par mois va payer pour un contrat avec des options classiques autour de 50-60€.
Pour 5 000€ par mois pour une personne âgée de 45 ans cela sera plutôt 120€ par mois.
En 2024, les contrats qui sortent du lot pour les psychologues libéraux sont ceux d'Abeille et d'Hodeva
Chez Gus Assurance, nous recommandons le plus souvent aux psychologues les produits proposés par Abeille Assurance et Hodeva et dans une moindre mesure par Swisslife et April
Ces contrats offrent plusieurs avantages, notamment un barème croisé, un seuil de déclenchement à partir de 20% ou 33% et des tarifs compétitifs. Il est aussi possible d'ajouter en option une garantie frais généraux pour protéger votre cabinet.
Voir nos tests de contrat :
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Vous êtes profession libérale ? Souscrire une prévoyance pour les professions libérales est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par le régime obligatoire en cas de pépin de santé. Au contraire des salariés votre protection sociale est limitée. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner et vous offrir une assistance personnalisée dans le choix de votre prévoyance et ainsi vous protéger en cas d’accident de la vie.
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