Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
En tant que psychologue, vous êtes affilié à la CIPAV, qui ne verse pas d’indemnités journalières : la Sécurité sociale vous indemnise jusqu’au 90e jour, au-delà il n’y a plus rien. C’est pour cela qu’une prévoyance pour les professions libérales ou une prévoyance pour les auto-entrepreneurs (selon votre statut) est plus importante pour vous que pour la plupart des indépendants. Une prévoyance est composée de plusieurs garanties qui vous protègent en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Mais il est difficile de trouver un contrat adapté à votre métier de psychologue libéral et à votre situation personnelle : les contrats diffèrent beaucoup sur la franchise, le dos et le psy, et le barème d’invalidité.
Cet article, je l’ai écrit moi-même à partir des dossiers de psychologues que nous suivons : nous assurons 95 psychologues (septembre 2026).
👱🏽 95 psychologues assurés par Gus Assurance (septembre 2026)
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En tant que psychologue libéral, vous pouvez bénéficier d’une indemnisation de la CPAM en cas d’arrêt de travail après 12 mois d’affiliation. L’indemnité versée par la CPAM est égale à 1/730e de votre revenu d’activité annuel moyen, calculé sur la moyenne de vos revenus cotisés des 3 années précédentes. Elle est plafonnée à 197,51 € par jour en 2026. Le versement de l’indemnité démarre à partir du 4e jour et elle est versée jusqu’au 90e jour d’arrêt de travail.
Contrairement à de nombreuses autres professions libérales, vous ne bénéficiez d’aucune protection de la CIPAV après 90 jours.
Une prévoyance est donc plus importante pour un psychologue que pour d’autres professions libérales : sans elle, vous ne touchez plus rien pour un arrêt de travail de plus de 3 mois.
La CIPAV verse une pension d’invalidité seulement si la capacité de travail est réduite d’au moins deux tiers ; en dessous de 66 %, elle ne verse rien.
La pension ne dépend plus d’une classe de cotisation : elle comprend une part fixe de 5 % du PASS (2 403 € par an en 2026) et une part proportionnelle aux cotisations invalidité-décès versées. Exemple donné par la CIPAV : avec 20 000 € de revenu, une invalidité totale rapporte environ 10 121 € par an, soit 843 € par mois. En invalidité partielle (66 à 99 %), la pension est réduite en proportion.
La CIPAV protège les psychologues en cas d’invalidité, mais les montants sont faibles et rien n’est versé en dessous de 66 % d’invalidité.
Il n’y a plus de classe à choisir : vous cotisez 0,5 % de votre revenu au titre de l’invalidité-décès, prélevés par l’Urssaf (en micro-entreprise, une part de votre forfait social).
La protection que la CPAM et la CIPAV offrent aux psychologues a le mérite d’exister, mais elle est limitée. La prévoyance permet de combler les lacunes de votre protection sociale obligatoire.
Une prévoyance est composée d’un socle de garanties :
Cette protection permet de maintenir vos revenus en cas d’arrêt de travail.
Si vous êtes en entreprise individuelle, la garantie est calibrée par rapport à votre BNC de l’année précédente. Si vous êtes auto-entrepreneur, vous pouvez simplement prendre votre CA de l’année précédente et enlever l’abattement de 34 % du micro-BNC.
En cas de démarrage d’activité, vous devez estimer votre BNC (ou votre CA si vous êtes auto-entrepreneur) pour une année complète. Le contrat pourra être ajusté l’année suivante en fonction du réel.
Les indemnités sont versées pendant 3 ans maximum ; ensuite, la garantie invalidité prend le relais. La plupart des contrats sont indemnitaires : ils complètent les indemnités de la CPAM jusqu’au revenu assuré. D’autres sont forfaitaires : ils versent le montant choisi, qui s’ajoute à ce que verse la CPAM.
Attention au contrôle des revenus : avec un contrat indemnitaire, l’assureur peut vérifier au sinistre que le revenu assuré correspond à vos revenus réels, souvent au-delà d’un certain montant assuré. Un contrat forfaitaire ne contrôle pas les revenus au sinistre.
Un des rôles d’un courtier est de vous accompagner pour mettre régulièrement à jour votre contrat afin qu’il reflète vos revenus réels et l’évolution de vos besoins.
L’option frais généraux est recommandée pour les psychologues dans deux cas de figure :
Je recommande aux psychologues en BNC de prévoir une couverture équivalente à 35 % des revenus en frais généraux pour prendre en charge le paiement des charges sociales. En plus de cette somme, il faut ajouter les charges liées au cabinet.
Le versement des indemnités frais généraux peut s’étaler sur une durée d’un ou deux ans, mais je vous recommande plutôt un an.
Les indemnités maintien de salaire et frais généraux sont versées après un délai de franchise qui dépend de la nature de l’incapacité. Elle est plus courte en cas d’accident ou d’hospitalisation (0, 3 ou 7 jours) qu’en cas de maladie (15 jours, 30 jours ou parfois 7 jours).
Les franchises les plus classiques sont 30/3/3 (maladie/accident/hospitalisation). Si vous voulez une franchise maladie de 15 jours, vérifiez qu’elle est compatible avec l’option psy : certains contrats ne couvrent le psy sans hospitalisation qu’avec 30 jours de franchise.
La garantie invalidité est particulièrement importante pour les psychologues, car la CIPAV ne vous couvre que pour des montants faibles et pour une invalidité supérieure à 66 %.
Pour déterminer le taux d’invalidité, les assureurs utilisent un barème. Le barème professionnel est le plus favorable : il ne mesure que l’impact de l’invalidité sur votre capacité à exercer votre métier. Certains contrats l’appliquent aux psychologues, d’office ou en option ; d’autres n’utilisent que le barème croisé, qui combine l’impact sur votre métier (barème professionnel) et sur votre vie quotidienne (barème fonctionnel).
Le seuil de déclenchement de la rente est aussi un paramètre important.
Selon les contrats, le seuil de déclenchement va de 10 % à 66 %. Pour un psychologue, certains contrats descendent à 10, 16 ou 20 % en option. Il faut éviter les contrats qui démarrent à 66 %.
Pour calculer le montant de la rente, prenons l’exemple d’un contrat avec seuil à 33 % :
Si votre taux d’invalidité dépasse 66 %, vous recevez 100 % de la rente. Le montant de la rente correspond à votre revenu assuré.
Si le taux d’invalidité se situe entre 33 % et 66 %, vous recevez une rente partielle. La méthode la plus courante est de diviser le taux d’invalidité par 66 % (par exemple, si vous êtes invalide à 50 %, vous recevez 50/66e de la rente). Certains contrats divisent par 100 : à 50 % d’invalidité, vous recevez la moitié de la rente. En dessous de 33 %, vous ne touchez rien.
La rente invalidité est versée jusqu’à 62 ou 67 ans selon les contrats.
Tous les contrats de prévoyance comprennent un capital décès. Le minimum est en général de 2 fois le revenu annuel, 3 fois sur demande, et il n’y a pas de maximum.
Le délai de carence est la période après la signature pendant laquelle vous ne bénéficiez pas encore des garanties incapacité et invalidité. Certains contrats n’en ont pas, même en maladie ; d’autres imposent 3 mois pour les maladies et jusqu’à 12 mois pour les affections psychiques. Il n’y en a pas en cas d’accident.
Les options qui couvrent le psy ont souvent leur propre délai, qui peut aller jusqu’à 6 mois.
Une part importante des arrêts de travail étant liés à des problèmes de dos ou psychologiques, certains assureurs conditionnent l’indemnisation au fait que la maladie psychologique ou le problème dorso-lombaire entraîne une hospitalisation de 24 à 48 heures.
Des options suppriment ces conditions. À 40 ans, elles augmentent le prix du contrat d’environ 15 à 25 %.
Pour un psychologue, regardez aussi ce que le contrat prévoit pour le psy sans option : certains n’indemnisent un arrêt pour dépression ou burn-out qu’un an maximum sur toute la durée du contrat, et ne versent aucune rente d’invalidité pour une cause psychique. Ces options ne se prennent souvent qu’à l’adhésion.
Les mauvaises surprises viennent le plus souvent de clauses qu’on ne regarde pas à la souscription : dos et psy couverts seulement après une hospitalisation, contrôle des revenus au sinistre, délais d’attente, sports exclus. C’est pour cela qu’il est utile de faire appel à un courtier spécialiste du sujet pour vous aider à bien comprendre les spécificités de chaque contrat. Sachez que les courtiers en prévoyance sont rémunérés par les assureurs : leur service est gratuit pour vous, aux mêmes prix qu’en direct.
Les mauvaises surprises les plus fréquentes concernent les exclusions de certains sports, la prise en charge du temps partiel et de la grossesse pathologique.
Si les problèmes de santé sont graves, il est presque impossible de trouver une prévoyance, ou alors avec des exclusions multiples et des tarifs prohibitifs.
Conclusion : si vous êtes en bonne santé, n’attendez pas et souscrivez rapidement.
Si vous êtes un psychologue libéral en entreprise individuelle, vous profiterez de la loi Madelin pour passer en charge une partie de vos cotisations de prévoyance.
Si vous êtes auto-entrepreneur, vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin : le régime d’auto-entrepreneur ne permet pas de passer de charges.
Si vous utilisez l’avantage fiscal Madelin, les indemnités incapacité que vous recevrez seront ajoutées à vos revenus, ce qui entraînera le paiement de charges sociales supplémentaires.
Si vous êtes auto-entrepreneur, les indemnités seront versées directement sur votre compte personnel. Vous n’aurez à payer ni les charges sociales ni l’impôt sur le revenu.
Le prix d’une prévoyance dépend de nombreux paramètres dont les plus importants sont l’âge, le revenu assuré, le niveau des garanties et les options, l’état de santé et enfin la profession.
Nos 95 psychologues assurés (septembre 2026) paient une cotisation médiane de 65 € par mois, pour un revenu assuré médian de 2 500 € par mois. Selon l’âge : 63 € avant 33 ans, 55 € de 33 à 37 ans, 58 € de 38 à 42 ans et 95 € à partir de 43 ans.
Tarifs mensuels indicatifs pour un psychologue libéral non fumeur, 3 000 € par mois assurés, franchise 30/3/3, invalidité dès 33 %, capital décès minimum de l’assureur, sans option (septembre 2026) :
À 40 ans, avec l’option qui couvre le dos et le psy sans hospitalisation, comptez environ 81 € chez Hodeva et 80 € chez Abeille. La franchise de 15 jours chez Hodeva coûte 83 € ; les deux ensemble, 104 €.
Les contrats qui sortent du lot pour les psychologues libéraux sont ceux d’Hodeva, d’Abeille et d’Unim.
Sur nos 95 psychologues assurés (septembre 2026), 48 ont choisi Hodeva, 33 Abeille et 10 Unim ; SwissLife et April restent marginaux (4 contrats).
Ces contrats offrent plusieurs avantages : une option qui couvre le psy sans hospitalisation, un seuil d’invalidité qui peut descendre sous 33 % et des tarifs compétitifs. Il est aussi possible d’ajouter en option une garantie frais généraux pour protéger votre cabinet.
Ce qui les départage pour un psychologue :
Voir nos tests de contrat :
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Vous êtes profession libérale ? Souscrire une prévoyance pour les professions libérales est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par le régime obligatoire en cas de pépin de santé. Au contraire des salariés votre protection sociale est limitée. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner et vous offrir une assistance personnalisée dans le choix de votre prévoyance et ainsi vous protéger en cas d’accident de la vie.
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