Combien coûte une prévoyance maintien de salaire ?

Une assurance prévoyance ne comprend généralement pas uniquement la garantie maintien de salaire qui prévoit le versement d’indemnités en cas d’arrêt de travail.

Elle est aussi composée d’une garantie invalidité qui prévoit le versement d’une rente si vous devenez invalide et d’une garantie décès qui prévoit le versement d’un capital à votre famille et d’une rente à vos enfants et à votre conjoint (en option).

Répondre à la question du coût de la prévoyance maintien de salaire c’est avant tout répondre à la question du coût d’une prévoyance composée des garanties classiques.

Vous êtes indépendant (TNS, auto-entrepreneur, profession libérale) et vous cherchez une prévoyance permettant de vous protéger financièrement en cas d’arrêt de travail ? Demandez gratuitement des devis sur notre site en remplissant le formulaire

Comment est déterminé le coût d’une prévoyance pour les indépendants ?

Le coût d’une prévoyance pour les indépendants dépend de nombreux paramètres mais les plus courants sont les suivants :

• Plus vous êtes âgé plus le coût est élevé.
• Plus vos revenus sont élevés, plus les montants à assurer sont élevés et donc plus le coût est élevé.
• Certaines garanties comme le montant du capital décès sont modulables, plus les montant à couvrir sont élevés plus la cotisation est élevée
• Des options choisies : par exemple la rente éducation est souvent en option, si vous la choisissez vous payez plus cher
• Votre état de santé et votre statut de fumeur : si vous êtes fumeur ou en mauvaise santé vous payez plus cher. Idem si vous avez des antécédents médicaux (notamment pour tout ce qui concerne les problèmes de dos et psychologiques).
• Les franchises : plus vous souhaitez que le versement des indemnités maintien de salaire démarre rapidement en cas d’arrêt de travail plus vous payerez cher
• De votre statut (TNS, assimilé salarié), de votre métier, et de votre région. Les assureurs ont des grilles tarifaires différentes en fonction de ces paramètres et cela va avoir une implication sur le tarif qui vous est proposé.

En lisant ce paragraphe, vous comprendrez qu’il n’est pas aisé de répondre simplement à la question du coût de la prévoyance sans faire de raccourcis.

Quel est le coût d’une prévoyance pour les indépendants ?

Puisqu’il n’est pas aisé de répondre simplement à la question du coût de la prévoyance vu le nombre de paramètres à prendre en compte la seule solution que nous avons pour vous aider et de vous montrer des exemples. Les prix qui illustrent les exemples sont issus du produit April qui est l’un des leaders sur ce marché.

Si vous avez le statut de TNS ou d’assimilé salarié qui se verse un salaire, vous pouvez passer les cotisations en charge ce qui permet de réduire le coût réel de la prévoyance. Par contre si vous êtes auto-entrepreneur c’est impossible car vous ne pouvez pas passer de frais. Idem c'est impossible pour les assimilés salariés non rémunérés (voir notre article : prévoyance président sas non rémunéré)

Dans tous les exemples présentés, les garanties sont classiques : maintien de salaire au bout de 30 jours, invalidité à partir de 66%, capital décès de 3 ans de salaire. Les revenus sont indiqués en net imposable et le prix des cotisations est mensuel.

• 75€ pour un grossiste de 38 ans qui gagne 4000€ par mois en bonne santé et non fumeur.
• 200€ pour un consultant IT de 43 ans qui gagne 8000€ en bonne santé mais fumeur.
• 70€ pour une conseillère en patrimoine qui gagne 3200€ en bonne santé non fumeuse mais qui a souscrit à l’option rente éducation pour sa fille (500€ par mois).
• 350€ par mois pour un TNS fumeur de 58 ans qui gagne 9 000€ par mois

N’hésitez pas à faire une demande de devis sur notre site afin que nous puissions faire des tarifications pour vous et vous aider à trouver un produit adapté à vos besoins au meilleur prix.

Exemple d'une analyse complète pour un client

Le client a 39 ans. Il est consultant en management avec le statut TNS et il réalise 120 000€ de BNC par an. Les chiffres donnés ci-dessous proviennent d'une analyse chez Swisslife.

Les revenus sont de 10K mensuels mais nous avons mis 6K dans le devis afin de réduire un peu les cotisations et car souvent les gros revenus demandent de réduire le revenu assuré.

Le prix du contrat avec les options classiques et 150K de capital décès est à 92€ par mois.

Le contrat comprend les garanties suivantes :

• Indemnités journalières vous permettant de maintenir vos revenus de 6k en cas d'arrêt de travail. La franchise est de 30j en cas de maladie et de 3j en cas d'accident ou d'hospitalisation. Possibilité de passer la franchise maladie à 15j pour 20€ de plus par mois. Pour info si je passe le contrat à 7K de revenus assurés le contrat passe de 92€ à 118€ par mois. L'autre avantage à rester à 6k est que jusqu'à ce montant les versements sont forfaitaires chez Swisslife.
• Versement d'une rente en cas d'invalidité. Le seuil de déclenchement est à 33% et le barème utilisé pour calculer l'invalidité est un barème croisé
• Versement d'un capital à votre famille en cas de décès (150K). +14€ par mois pour passer à 250k
• Prise en charge sans condition d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale d'une incapacité de travail ou d'une invalidité permanente résultant ou d'une pathologie disco-vertébrale. +12€ par mois pour avoir la même chose sur les maladies psychologiques.
• Rente éducation : +27€ par mois pour 500€ par enfant jusqu’à 12 ans, puis 750€ entre 12 et 17 ans et enfin 1 000€ entre 18 et 25 ans.
• Rente viagère pour votre conjoint : +28€ par mois pour 800€ de rente
• Exonération des cotisations, si vous êtes en arrêt de travail ou en invalidité vous arrêtez de payer les cotisations de votre prévoyance au bout de 90 jours