Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
L'assurance homme clé vise à compenser les conséquences financières liées au décès ou à la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) d'une personne cruciale pour l'activité de l'entreprise.
La perte de cette personne peut entraîner des difficultés importantes pour l'entreprise en raison de son expertise unique ou de ses responsabilités importantes. Le versement d’un capital peut permettre à l’entreprise le passer plus facilement ce moment difficile.
L'homme clé dans une entreprise est un individu ayant des compétences, des connaissances techniques, une expertise ou des responsabilités particulières, qui le rendent essentiel au bon fonctionnement de la société.
Le dirigeant d'entreprise
Le plus souvent, l'homme clé est le fondateur et dirigeant de l'entreprise. La société a été construite autour de lui et dépend fortement de ses compétences et de son implication.
Voici quelques exemples d'hommes clés :
Les employés cruciaux
L'homme clé peut également être un employé de l'entreprise qui contribue de manière significative à la réalisation du chiffre d'affaires.
Voici quelques exemples d'employés clés :
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Environ 15 % des entreprises qui changent de main après le décès d'un dirigeant n'arrivent pas à surmonter cette perte et finissent par faire faillite.
Plus alarmant encore, un tiers des entreprises sont contraintes de mettre fin ou de réduire leurs activités à la suite de la disparition d'un collaborateur essentiel. L'objectif de la souscription à une assurance homme clé est de compenser l'absence de cet individu sans qui l'entreprise ne pourrait pas continuer à fonctionner.
Gus Assurance distribue plusieurs produits (April, Alptis). Nous serons en mesure de les comparer pour vous aider à trouver celle qui est la plus adaptée à votre situation. N’hésitez pas à faire une demande de devis sur notre site.
Elle peut être composée de plusieurs garanties mais la principale est celle qui prévoit le versement d’un capital en cas de décès ou a perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) de l’homme clé.
La garantie homme clé protège des conséquences financières de la disparition de l’homme clé.
Par exemple, elle peut inclure :
Le plus souvent le contrat prévoit un montant fixe déterminé lors de la souscription
L’assurance homme clé propose aussi parfois en option une garantie appelée protection des associés. En effet, en cas de disparition d'un associé, des problèmes financiers et relationnels avec les héritiers peuvent survenir pour l'associé restant, mettant en péril son contrôle sur l'entreprise. La garantie « protection des associés » offre la possibilité de percevoir un capital permettant de racheter les parts de l'associé décédé auprès des héritiers.
Il s’agit de l’une des garanties proposées par le produit d’April qui est distribué par Gus Assurance.
Les montants assurables oscillent entre 15 000€ et 15 millions d’euros. Le bénéficiaire du capital est l’entreprise.
Le système forfaitaire prévoit un montant fixe de capital déterminé lors de la souscription du contrat d'assurance homme clé. En cas de sinistre, l'entreprise reçoit la somme convenue, quelle que soit l'étendue du préjudice financier subi.
Ce montant est généralement basé sur une évaluation des besoins financiers de l'entreprise pour faire face à la perte de l'homme clé. Les montants couverts peuvent varier de quelques milliers à plusieurs millions d'euros, en fonction des besoins spécifiques de l'entreprise.
Ce dispositif est celui qui est le plus souvent choisi par les assurés car il est plus simple.
Le système indemnitaire, quant à lui, prend en compte le préjudice financier réel subi par l'entreprise suite à la disparition de l'homme clé.
L'indemnité versée est ajustée en fonction de la perte d'exploitation engendrée par la disparition de l'homme clé. Ce type de couverture offre une protection plus personnalisée, mais peut être plus complexe à mettre en œuvre, car il nécessite une évaluation précise des pertes financières encourues.
Le coût d'une assurance homme clé est fixé en fonction de plusieurs facteurs :
Difficile de vous donner un prix général compte tenu de la multiplicité des paramètres mais voici quelques exemples.
Ces exemples vous montrent à quel point l’âge et le fait de fumer ont un impact sur la cotisation.
Avant l’adhésion au contrat, un processus de sélection médicale est souvent mis en place par l'assureur.
L'assurance homme clé offre des avantages fiscaux qui permettent de réduire le coût de l’assurance :
L'assurance homme clé sert à rassurer les banques en leur fournissant une garantie financière en cas de disparition de la personne indispensable à la réussite de l'entreprise. En cas de décès de l'homme clé, l'assurance verse le capital directement à la banque.
L’assurance homme clé peut vous aider à convaincre le banquier de vous prêter de l’argent car il sait alors qu’en cas de disparition il sera tout de même remboursé car l’argent de l’assurance lui sera directement versé.
Cette garantie est plus souvent proposée par l’assurance frais généraux mais elle peut aussi l’être en option dans le cadre d’une assurance homme clé.
Lorsque cette garantie est incluse dans le contrat, l'assureur verse des indemnités journalières ou mensuelles à l'entreprise pour compenser la perte de revenus et les frais supplémentaires engendrés par l'absence temporaire de l'homme clé.
Le délai de carence est la période durant laquelle l'assurance homme clé ne prend pas en charge les sinistres qui surviennent. Il n’y a généralement pas de délai de carence pour une assurance homme clé.
Les exclusions sont les situations spécifiques pour lesquelles l'assurance homme clé ne couvre pas l'assuré. Elles sont détaillées dans le contrat et peuvent varier d'un assureur à l'autre
Certains sports risqués ne sont pas couverts par les assurances homme clé
L’assurance frais généraux est souvent proposée aux dirigeants dans le cadre de la souscription à un pack prévoyance TNS qui contient d’autres garanties qui offre une protection contre d’autres aléas (invalidité, incapacité, décès).
Si vous êtes travailleur indépendant vous n’êtes pas couvert par la mutuelle de votre entreprise et il est donc important de souscrire une mutuelle TNS à titre individuel un peu comme le font les retraités.
Gus distribue tous ces produits. N’hésitez pas à faire une demande de devis sur notre site.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, auto-entrepreneur) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
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