Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
On parle de prévoyance individuelle en opposition à la prévoyance collective. Si vous êtes salarié cadre vous êtes sûrement protégé par la prévoyance collective de votre entreprise mais si vous êtes indépendant ou non alors non-cadre alors ce n’est pas le cas.
Or, une prévoyance est indispensable pour vous protéger financièrement contre les aléas de la vie. C’est pour cela qu’il est parfois nécessaire de souscrire une assurance prévoyance à titre individuel.
La prévoyance individuelle vous offre une couverture contre les pépins de santé. Elle vous protège financièrement si vous êtes en arrêt de travail ou devenez invalide. Un capital est versé à votre famille si vous décédez prématurément. Souscrire un tel contrat permet de combler les lacunes de votre protection sociale que vous soyez salarié ou indépendant.
Voir notre article sur la prévoyance pour les TNS
Il est important de prendre une prévoyance en tant qu’individu dans deux cas de figure
La protection sociale des indépendants est très limitée en France. Elle se résume à une indemnité de 50% du salaire dans la limite de 1800€ par mois en cas d’arrêt de travail, à une rente de 1100€ par mois en cas d’invalidité et au versement de 8800€ en cas de décès.
Si vous êtes indépendants vous devez donc souscrire une prévoyance individuelle afin d’avoir une sécurité financière en cas de pépin de santé.
Voir nos articles sur :
Les entreprises n’ont l’obligation de couvrir leurs salariés que s’ils sont cadres ou si la convention collective l’exige.
Voir notre article : la prévoyance d’entreprise est-elle obligatoire ?
Si vous n’êtes pas couvert par la prévoyance de votre entreprise une solution est de prendre une prévoyance individuelle. Il existe quelques contrats conçus spécifiquement pour les salariés comme le produit SwissLife Prévoyance Salariés
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Une prévoyance individuelle est composée de 3 garanties principales qui forment un socle commun à toutes les prévoyances du marché.
La garantie maintien de salaire vous protège en cas d’arrêt de travail temporaire provoqué par une maladie ou un accident. Elle permet de maintenir vos revenus pendant votre arrêt de travail et vient en complément des indemnités versées par la Sécurité Sociale.
Les points de vigilance sur cette garantie concernent les délais de franchises (délai avant le démarrage de l’indemnisation) et les exclusions (maladies de dos et psychologiques).
La garantie invalidité vous protège en cas d’invalidité permanente résultant d’une maladie ou d’un accident ayant survenant dans le cadre professionnel ou privée.
Vous recevez une rente qui vous permet de maintenir vos revenus jusqu’à votre retraite.
Les prévoyances individuelles vous protègent également en cas d’invalidité partielle à partir de 15%, 20%, 33% ou 66% en fonction des contrats. Je vous conseille d’éviter les contrats dont l’indemnisation démarre à 66%.
Faites aussi attention au barème utilisé pour calculer l’invalidité. Voir notre article sur le calcul de la rente invalidité.
La garantie décès d’une prévoyance individuelle prévoit le versement d’une capital à votre famille si vous décédez prématurément. Le montant versé est paramétrable mais il est généralement compris entre 3 et 5x vos revenus annuels.
Il est possible d’ajouter en option une rente éducation pour protéger vos enfants ou une rente pour votre conjoint.
Comme pour la prévoyance individuelle, la prévoyance collective propose des garanties permettant de couvrir les salariés pour les risques liés aux arrêts de travail, à l’invalidité et au décès.
Au contraire de la prévoyance individuelle, la prévoyance collective est commune à tous les salariés de l’entreprise (il peut y avoir des différences entre les cadres et les non-cadres) et il n’est donc pas possible de personnaliser ses garanties.
Les montants versés par la prévoyance collective dépendent du salaire brut des salariés.
Depuis que j’ai lancé Gus Assurance j’ai vendu des centaines de prévoyances individuelles pour les indépendants et les contrats qui sortent du lot le plus souvent sont les suivants :
Les indépendants avec le statut de TNS (travailleur non salarié) peuvent bénéficier de la loi Madelin. Les cotisations de la prévoyance peuvent être passées en charges ce qui permet de réduire le coût réel de la prévoyance.
Cependant, si vous avez le statut d’auto-entrepreneur ou de salarié, vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin.
Le prix d'une prévoyance individuelle dépend des revenus assurés, de votre métier et de votre âge.
Les prix oscillent entre 50€ et 100€ par mois pour un revenu assuré compris entre 2 500€ et 5 000€ et un âge entre 30 et 45 ans. Cet ordre de grandeur concerne surtout la prévoyance pour les indépendants.
Le prix d'une prévoyance individuelle pour un salarié est généralement un peu plus élevé autour de 60€ par mois pour un revenu de 2000€ et un âge compris entre 35 et 45 ans.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, auto-entrepreneur) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
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