Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
En tant que pharmacien ou biologiste, vous cotisez à la CAVP, qui vous offre une certaine couverture en cas d'incapacité de travail, d'invalidité ou de décès. Cependant, cette protection est-elle suffisante pour vous et votre famille ? Dans cet article, nous vous proposons un tour d'horizon complet des prestations offertes par la CAVP et la CPAM. Nous vous expliquons aussi pourquoi une prévoyance pour les professions libérales est indispensable.
En tant que pharmacien ou biologiste, vous avez l'obligation de cotiser à la CAVP (Caisse d'Assurance Vieillesse des Pharmaciens), avec une cotisation annuelle forfaitaire de 648€. La CAVP a été spécialement conçue pour garantir votre protection sociale dans votre profession
En tant que pharmacien ou biologiste libéral, vous cotisez à la CAVP pour la prévoyance. Ce régime vous offre une protection en cas d'invalidité ou de décès. De son côté, la CPAM assure votre protection pour les arrêts de travail de moins de 90 jours, les frais de santé, ainsi que les congés maternité et paternité.
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Au cours des 90 premiers jours d'arrêt de travail, c'est la CPAM qui se charge de votre indemnisation. Vous recevrez une indemnité journalière équivalant à 1/730ème de votre revenu annuel moyen des 3 dernières années, plafonnée à 180,79€ bruts par jour. Chiffre de 2023 qui évolue chaque année.
L’indemnité de la CPAM couvre environ 50% du revenu du biologiste ou pharmacien pendant les 90 premiers jours.
Prenons l'exemple d'un biologiste ayant un revenu annuel moyen (RAAM) de 90 000€ (soit 7 500€ par mois). En cas d'arrêt de travail, il percevra des indemnités journalières versées par la CPAM. Pour calculer ces indemnités, on utilise la formule suivante : (revenu annuel moyen / 730).
Dans cet exemple, les indemnités journalières s'élèveront à : (90 000€ / 730) = 123,29€ bruts par jour (3 699€ par mois)
Contrairement à ce qui se passe pour les dentistes ou les médecins, la CAVP, votre caisse en tant que biologiste ou pharmacien, ne prend pas le relais après les 90 premiers jours d'arrêt de travail. De ce fait, il est essentiel de penser à une assurance prévoyance pour assurer votre protection.
Si vous êtes pharmacien ou biologiste libéral et que vous rencontrez une incapacité professionnelle totale et permanente, voici les protections de la CAVP dont vous bénéficiez. Source ici.
La CAVP ne vous couvre pas en cas d’invalidité partielle au contraire des prévoyances privées dont certaines vous couvrent à partir de 15% de taux d’invalidité.
Si, en tant que pharmacien ou biologiste, vous veniez malheureusement à décéder, votre famille serait protégée de la manière suivante.
Le capital décès versé par la CAVP est très largement inférieur à celui versé par d’autres caisses de professions libérales. La famille des notaires reçoit exemple 100 000€ et celle d’un médecin 60 000€
Comme toutes les professions libérales, vous toucherez des indemnités en cas de congé maternité et paternité.
En tant que biologiste ou pharmacien, vous pouvez bénéficier d’aides pour votre congé maternité si vous avez au moins 10 mois d'affiliation à la date prévu de l'accouchement. Vous devez également interrompre votre activité professionnelle durant la période de perception et au moins pendant 8 semaines, dont 6 après l'accouchement. Source ici
En tant que biologiste ou pharmacien, vous pouvez bénéficier d'une indemnité pour le congé paternité si vous interrompez totalement votre activité à l'occasion de la naissance de votre enfant.
L'indemnité est d'un montant maximal de 60€ par jour et elle est versée pendant 25 jours consécutifs.
La prévoyance pour les biologistes et pharmaciens est essentielle car elle permet de combler les lacunes de la CAVP et de la CPAM en matière d'incapacité de travail, d'invalidité et de décès. Voici pourquoi vous devriez vous en préoccuper :
Avec une assurance prévoyance individuelle, votre couverture est renforcée durant les 3 premiers mois. Vous êtes aussi protégé lors d'arrêts de travail de plus de 3 mois. De plus, en optant pour la garantie frais généraux, les frais fixes de votre laboratoire ou pharmacie sont couverts.
Nous vous recommandons de vous protéger avec une prévoyance qui vous couvre dès 15%-20% de taux d’invalidité.
Souscrire une assurance décès complémentaire est recommandé pour assurer la sécurité financière de votre famille. Le capital décès d’une prévoyance est généralement de 3x votre revenu annuel mais certains contrats comme celui de SwissLife ou April peuvent monter à plus d’1M€.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, auto-entrepreneur) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
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