Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Vous êtes freelance et vous cherchez une mutuelle ? Alors cet article est fait pour vous.
Les freelances ne sont par définition pas des salariés et ne bénéficient donc pas de la mutuelle de leur entreprise. Ils doivent s’occuper de souscrire une prévoyance et une mutuelle. La mutuelle n’est pas obligatoire mais peut être intéressante financièrement surtout si vous avez le statut de TNS et pouvez donc souscrire une mutuelle Madelin.
Dans cet article nous vous donnons les clés pour avoir la bonne approche au moment de choisir votre mutuelle. En bonus nous vous présentons notre sélection des 5 mutuelles pour les freelances.
Gus Assurance est un courtier expert de la mutuelle et de la prévoyance des indépendants.
👨🏼💻Cet article est basé sur du concret. Chaque année nous réalisons des centaines d'études personnalisées pour aider nos clients freelance à trouver la mutuelle qui leur correspond.
Il n’y a pas de bonne mutuelle en tant que tel, ce qui est important c’est de trouver un contrat qui correspond à vos besoins. Commencez donc par vous poser les questions suivantes :
Une bonne mutuelle est un contrat qui correspond à vos besoins et qui a un bon retour sur investissement.
Contrairement à la prévoyance freelance qui vise à vous protéger en cas de pépins de santé imprévus et que vous espérez ne jamais utiliser, la mutuelle est une assurance que l’on utilise régulièrement et il est possible d’évaluer précisément ses besoins et d’attribuer un coût à chaque catégorie (dentaire, optique, médecine douce, hospitalisation etc..)
Pour trouver la meilleure mutuelle il faut trouver celle qui a le meilleur ROI par rapport à vos besoins. Ce calcul n’est pas simple à réaliser car chaque produit présente ses offres différemment
Prendre une mutuelle quand on est freelance n'est pas obligatoire, mais cela permet de réduire le reste à charge pour les dépenses de santé courantes et les situations imprévues (comme une hospitalisation), offrant ainsi une protection financière et la tranquillité d'esprit.
Par ailleurs, avoir une mutuelle est généralement très rentable si vous êtes TNS et que vous bénéficiez de la loi Madelin. Voir notre article sur les meilleures mutuelles pour les TNS
Les mutuelles sont beaucoup plus rentables pour les TNS que pour le reste de la population.
La loi Madelin permet aux travailleurs non salariés (TNS) de déduire de leur bénéfice imposable les cotisations versées dans le cadre de contrats de prévoyance et assurance santé. Grâce à la loi Madelin la mutuelle coûte 2x moins cher aux freelances TNS.
Les freelances TNS peuvent se permettre de prendre une mutuelle avec des garanties plus élevées car ils bénéficient d’une déduction fiscale.
Au contraire les auto-entrepreneurs ne bénéficient pas de la loi Madelin, ils doivent payer les cotisations de leur poche.
Ne pas posséder de mutuelle n'est pas critique pour un auto-entrepreneur, à condition de mettre de l'argent de côté pour ses soins de santé.
Voir notre classement des meilleures mutuelles pour les auto-entrepreneurs.
Si vous êtes jeune et en bonne santé, la décision de souscrire à une mutuelle n'est pas évidente si vous êtes auto-entrepreneur car vous devez donc financer la mutuelle sans déductions fiscale.
Les compagnies d'assurance visent un ratio de 65% entre les sinistres et les primes collectées, signifiant qu'elles remboursent 65€ pour chaque 100€ perçus. Le reste sert à couvrir les frais de gestion et à payer les intermédiaires, tels que les courtiers.
Souscrire à une mutuelle n’est rentable pour la plupart des auto-entrepreneurs. Il pourrait souvent plus avantageux de mettre de côté chaque mois 40€ ou 50€ pour les dépenses de santé. Cependant, cette approche présente des défis :
Souscrire une mutuelle avec uniquement des garanties sur l’hospitalisation est une solution car ces contrats sont beaucoup moins coûteux.
📝 Découvrez nos conseils pour trouver une mutuelle
🏆 Sélection des meilleures mutuelles pour les freelances
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Toutes ces assurances santé sont éligibles à la loi Madelin
April est un courtier grossiste leader sur le marché des mutuelles. April propose 4 contrats avec à chaque fois entre 4 et 6 niveaux de gammes. Autant dire qu’il y en a pour tous les goûts et pour tous les besoins.
Les plus
Les moins
Si vous êtes auto-entrepreneur et cherchez un prix attractif, de bons outils digitaux et un service client efficace alors April est la meilleure solution pour vous.
Alan est un néo-assureur qui a pris une grosse part sur le marché des mutuelles d’entreprise surtout dans les startups. Alan a développé une offre spécialement pour les freelances avec 3 niveaux de gammes (Rubis, Emeraude, Saphir).
Les plus
Les moins
Si ce que vous cherchez c’est à ne pas avoir de galères avec votre mutuelle alors n’hésitez plus, l’offre d’Alan est faite pour vous.
Voir notre avis complet sur la mutuelle d'Alan
Swisslife est un assureur “à l’ancienne” reconnu pour son expertise dans la prévoyance et la mutuelle des indépendants. Swisslife propose une gamme de 9 formules très simples à comprendre et à comparer.
Les plus
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Wemind est une assurtech qui se spécialise sur les assurances pour les freelances. Wemind propose trois niveaux de couverture pour sa mutuelle santé, permettant une flexibilité en fonction des besoins individuels des freelances.
Les tarifs ne sont pas low-cost, mais les garanties proposées sont solides, suggérant de prêter attention plutôt au niveau de garantie qu'au coût lors de la sélection d'une mutuelle.
Les plus
Les moins
Des offres haut de gamme mais avec de bonnes garanties et un service client correct et de bons outils. Une bonne alternative si vous êtes freelance TNS.
Tout comme Alan, Acheel est une néo-assurance qui a vu le jour en 2020, avec l'ambition de rendre l'assurance plus transparente et accessible grâce à une gestion entièrement en ligne.
Les plus
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Parmi les nouveaux acteurs sur le marché de la mutuelle, Acheel est celui qui propose les tarifs les plus attractifs.
Un courtier spécialiste des mutuelles peut vous accompagner dans le processus de recherche d’une assurance santé adaptée à vos besoins spécifiques. Il est capable de poser les bonnes questions concernant vos besoins en matière de garanties de base, hospitalisation, soins courants, et options spécifiques comme les médecines douces.
Cette expertise vous assure de trouver une offre qui correspond précisément à vos attentes
Le courtier a pour mission de sélectionner les meilleurs contrats du marché en termes de rapport garanties/prix, tout en restant indépendant. Il effectue un benchmark approfondi des produits disponibles pour les freelances.
Le courtier a une obligation légale d’information et de conseil. Il doit non seulement comprendre vos besoins mais aussi vous expliquer pourquoi une offre est la plus adaptée à votre situation. Il vous fournit plusieurs devis pour une comparaison éclairée et s'assure que vous comprenez bien les garanties et les modalités de chaque contrat proposé.
Un courtier doit vous envoyer minimum 3 devis pour respecter son devoir de conseil
En cas de problème ou de désaccord avec l'assureur, le courtier peut intervenir pour défendre vos intérêts. Que ce soit pour une revalorisation inattendue des tarifs ou un souci de remboursement, le courtier peut agir comme médiateur pour résoudre le problème, tirant parti de son influence et de sa relation avec l'assureur.
Le service d'un courtier est gratuit pour le client. Les courtiers sont rémunérés par les assureurs pour chaque contrat souscrit, ce qui signifie que vous bénéficiez de leurs conseils et de leur accompagnement sans frais supplémentaires.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Pas simple de s’y retrouver dans la jungle de mutuelles proposées surtout que le vocabulaire utilisé est incompréhensible sans explication. Pas d’inquiétude Gus est là pour vous aider à mieux comprendre en simplifiant sans jamais omettre l’essentiel. L’objectif ? Vous permettre de trouver une mutuelle adaptée à vos besoins et à votre budget.
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