Assurance vie et prévoyance

Gus Assurance est un courtier spécialisé dans la protection sociale des indépendants. Dans cet article, nous avons choisi de répondre à une question fréquemment posée par nos clients soucieux de protéger leur avenir ainsi que celui de leur famille : quelle est la différence entre la prévoyance et l’assurance vie ?

Il est courant de confondre ces deux produits, notamment à cause du terme "vie" dans "assurance vie". En effet, la traduction littérale du terme dans d’autres langues, comme l’italien où l’on parle d’"assicurazione sulla vita", peut prêter à confusion. En Italie, ce type de contrat prévoit généralement le versement d’un capital ou d’une rente à la famille. Cependant, en français, une assurance-vie est davantage un produit d'épargne.

La prévoyance permet de vous protéger en cas de pépin de santé.

La prévoyance : une assurance pour vous protéger financièrement en cas de pépin de santé

La prévoyance des indépendants et des salariés

La prévoyance est une assurance qui comprend 3 garanties qui vous protègent financièrement en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.

Si vous êtes salarié vous êtes sûrement déjà couvert par la prévoyance de votre entreprise car ce contrat est obligatoire pour les cadres.

Si vous êtes indépendant (TNS, auto-entrepreneur, profession libérale), vous devez souscrire à ce type de contrat de manière individuelle.

Une prévoyance comprend les garanties suivantes :

• Maintien de salaire en cas d’arrêt de travail : la prévoyance vous verse des indemnités en complément de ce qui est prévu par la Sécurité sociale, afin de maintenir vos revenus.
• Rente invalidité : si vous ne pouvez plus travailler en raison d'une invalidité totale ou partielle, la prévoyance vous verse une rente jusqu’à la retraite pour vous permettre de maintenir vos revenus.
• Capital décès : en cas de décès prématuré, la prévoyance verse un capital à votre famille pour la soutenir financièrement.

La prévoyance est une assurance à fonds perdu. Cela signifie que si aucun sinistre ne se produit, les primes versées ne sont pas récupérées.

Les garanties du contrat de prévoyance prennent fin lorsque l’assuré atteint un âge limite, généralement entre 65 et 67 ans, ou au moment du départ à la retraite.

Il est également possible de compléter cette protection avec un PER, pour préparer sereinement votre retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Voir notre article sur les PERs pour les professions libérales.

Le terme prévoyance désigne aussi d’autres assurances

Le terme "prévoyance" peut également désigner, par extension, d’autres types d’assurances, telles que :

• Le capital décès (ou assurance décès) : une assurance qui prévoit le versement d’un capital à vos proches en cas de décès, similaire à la garantie décès de la prévoyance, mais souvent souscrite de manière autonome.
• L’assurance obsèques : une assurance spécifique permettant de couvrir les frais liés à vos funérailles, évitant ainsi que ce coût ne pèse sur votre famille.
• L’assurance dépendance : une assurance qui prend en charge les besoins financiers liés à une perte d'autonomie, en particulier pour les seniors, en leur versant une rente ou un capital pour couvrir les dépenses nécessaires.

Ces assurances, bien que distinctes, s’inscrivent toutes dans une logique de protection financière face aux aléas de la vie.

Assurance-vie : un outil d’épargne et de transmission patrimoniale

L’assurance vie est un produit d’épargne

Elle vise à constituer un capital à long terme, que l'assuré peut récupérer en totalité ou en partie avant la fin du contrat. Les fonds peuvent être investis sur différents supports pour maximiser les rendements.

Les supports d’investissement peuvent être répartis en deux grandes catégories :

• Les fonds en euros : ces supports garantissent le capital investi et offrent une rémunération annuelle, similaire à un livret d’épargne, avec une sécurité maximale.
• Les unités de compte : ces supports permettent une gestion plus dynamique en investissant dans des actions ou des actifs réels. Contrairement aux fonds en euros, le capital investi n’est pas garanti, mais le potentiel de rendement est plus élevé.

En cas de décès prématuré, votre famille pourra récupérer les sommes investies sur votre assurance-vie.

Les contrats d'assurance-vie multisupports comme celui de Nalo combinent à la fois des fonds en euros et des unités de compte. La majorité de ces contrats proposent un vaste choix d’unités de compte, chacune étant associée à des sous-jacents variés comme les actions, les obligations ou l’immobilier. Diversifier ainsi les investissements permet de mieux répartir le risque.

Comme toujours en matière d’investissement, diversifier les risques est une stratégie judicieuse

Des solutions pour combiner prévoyance et assurance vie ?

Certains contrats d’assurance-vie offrent des garanties optionnelles en matière de prévoyance, permettant de sécuriser davantage les intérêts des bénéficiaires.

• La garantie plancher garantit que, même en cas de moins-value, les bénéficiaires recevront au minimum le montant total des versements effectués par le défunt, préservant ainsi le capital initial investi.
• La garantie cliquet verrouille le plus haut niveau de valorisation atteint par le contrat au cours de son existence, assurant que les bénéficiaires recevront au moins ce montant, même si la valeur du contrat diminue par la suite.
• La garantie capital décès majoré prévoit le versement d'un capital supplémentaire à vos bénéficiaires au moment de votre décès, en plus de l'épargne accumulée sur votre contrat. Si vous décédez avant 65 ans, l'épargne est majorée de 10 %.