Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Dans cet article, Gus, votre courtier expert en prévoyance, vous présente la protection prévoyance offerte par la CARMF, la caisse autonome des médecins français et vous explique pourquoi souscrire une prévoyance médecin est indispensable.
Comme c’est précisé sur le site de la CARMF, celle-ci n’est pas une caisse maladie mais une caisse de retraite, il est écrit sur le site de la CARMF. La CARMF encourage fortement à souscrire une prévoyance pour médecin libéral.
Nous ne pouvons à la CARMF que constater votre imprévoyance conduisant à des situations souvent dramatiques. Vous ne connaissez pas votre couverture en cas de maladie et vous vous croyez invincibles, “la maladie c’est pour les autres” .
La CARMF n’est pas une Caisse Maladie, mais une Caisse de Retraite ! Si face à cette imprévoyance, nous avons dû mettre en place une couverture maladie, elle reste très insuffisante, et ne peut en raison de la législation, intervenir avant le 91e jour, souvent plus car vous ne déclarez jamais dans les délais et perdez des droits.
La CARMF a mis en place des prestations prévoyance mais ce n'est pas du tout son but premier.
Les médecins cotisent à la CARMF pour tout ce qui concerne la prévoyance.
Si vous êtes médecin, ce régime vous apporte une protection en cas d’invalidité, de décès ou d’arrêt de travail de plus de 90 jours. La CPAM apporte quant à elle une protection pour les arrêts de travail de moins de 90 jours, les frais de santé ainsi que le congé maternité et paternité.
Les prestations dépendent de la classe de cotisation :
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En cas d’incapacité de travail, vous bénéficiez à partir du 4ème jour d’arrêt d’une indemnité égale à 1/730ème du revenu annuel moyen (des 3 dernières années) dans la limite de 180,8€ bruts par jour.
La durée maximale d’indemnisation est de 87 jours consécutifs et de 360 jours sur une période de 3 ans.
Si la durée d’incapacité est supérieure à 90 jours consécutifs, la CARMF vous verse une indemnité dont le montant dépend de l’âge, de la classe et de la durée d’indemnisation.
Les indemnités en fonction de l’âge :
Avec un revenu annuel de 80 000€, le médecin de moins de 62 ans percevra 110€ par jour à partir du 4éme jour d’arrêt de travail puis 103,50€ à partir du 91éme jour d’arrêt. Le médecin subira donc une perte de salaire de plus de 50%
Si vous êtes reconnu comme absolument incapable d’exercer votre profession, vous êtes protégé avant l’âge de 62 ans par une rente annuelle qui dépend de la classe de cotisation (A,B,C).
Les montants sont majorés de 35% si vous êtes marié et si les ressources du conjoint sont inférieures à 22 000€ par an.
Pour être considéré comme invalide par la CARMF, vous devez démontrer une diminution importante de vos aptitudes, étant donné que l'exercice de la médecine ne requiert généralement pas de compétences physiques notables, à part pour les actes chirurgicaux. Cela signifie qu'un médecin doit être sérieusement touché pour être reconnu invalide
Cela signifie également que l'invalidité partielle n’est pas prise en charge par la CARMF.
Au contraire, les assurances prévoyance peuvent vous indemniser dès lors que votre taux d'invalidité atteint 10 %.
Par ailleurs, ces assurances prévoyance offrent plusieurs options pour évaluer votre taux d'invalidité, en considérant non seulement l'invalidité professionnelle, mais également l'invalidité fonctionnelle. Dans certains cas, il peut être plus avantageux de se baser uniquement sur cette dernière, en particulier pour les médecins dont l'activité professionnelle ne nécessite pas de compétence physique spécifique (psychiatres, médecins généralistes, etc.).
En cas de décès, la famille du médecin est protégée par la CARMF de la manière suivante :
Vous êtes aussi couvert par versement d’un capital de maximum 10 000€ de la Sécurité Sociale (source ici)
Les médecins peuvent bénéficier des aides suivantes au bout de 10 mois d’affiliation (à la date prévue de l’accouchement) sous réserve de cesser toute activité professionnelle pendant la période de perception et au moins pendant 8 semaines dont 6 après l’accouchement.
Les médecins peuvent bénéficier d’une indemnité à l’occasion de la naissance d’un enfant s’ils interrompent totalement leur activité.
L’indemnité est d’un montant maximum de 56€ par jour et elle est versée pendant 25 jours consécutifs.
Bien que la Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France (CARMF) offre une protection en cas d'invalidité, de décès ou d'arrêt de travail de plus de 90 jours, elle ne couvre pas l'ensemble des besoins d'un médecin en matière de prévoyance. Une prévoyance médecin libéral permet de pallier les insuffisances du régime CARMF.
Plus globalement, les assurances prévoyance offrent une plus grande flexibilité et des options personnalisables pour s'adapter aux besoins spécifiques de chaque médecin, notamment en termes de durée d'indemnisation, de montant des indemnités journalières ou de franchises.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
En tant que médecin libéral une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARMF en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise. Si vous êtes encore interne vous pouvez consulter notre article : prévoyance interne médecine.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.
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