Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Gus Assurance est un courtier expert de la prévoyance des indépendants. Chaque semaine nous accompagnons des dizaines d’indépendants qui cherchent une prévoyance adaptée à leurs besoins et à leur profil. Toutes les informations que nous vous donnons dans cet article sont basées sur des cas concrets.
💡 Si vous êtes indépendants et que vous cherchez une prévoyance, vous pouvez faire appel à nos services. Nous avons des accords avec la plupart des assureurs et notre service est gratuit pour vous car nous sommes rémunérés par les assureurs. N’hésitez pas à remplir le formulaire sur notre site.
Les assureurs fixent le prix d’une prévoyance pour les indépendants en fonction de plusieurs paramètres. Les variables qui ont le plus d’impact sur le prix sont les suivants :
Les prix sont similaires pour tous les métiers de bureau sans dimension physique particulière.
Les cotisations d’une prévoyance augmentent chaque année. Cependant, les méthodes de calcul utilisées par les assureurs sont différentes.
Les cotisations des prévoyances évoluent selon deux approches : celles à âge atteint, où les assureurs comme Swisslife, Metlife ou Wemind augmentent les cotisations chaque année en fonction de l’âge (2% jusqu'à 40 ans, puis 3-4% après), et celles à âge d’adhésion, comme Abeille et Hodeva, où les coûts sont liés à l’évolution du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS).
Indépendamment du mode de tarification, les assureurs peuvent réviser les cotisations en fonction de la sinistralité du portefeuille. Les hausses peuvent être appliquées uniformément à tous les assurés ou être ciblées sur certaines professions.
Le prix d’une prévoyance oscille entre 50€ et 100€ par mois pour un métier de bureau lorsque l’âge est compris entre 30 et 40 ans et le revenu assuré entre 2 500 € et 5 000 €.
Les exemples présentés ci-dessous proviennent d’études que nous avons réalisées pour des clients indépendants (TNS, auto-entrepreneur).
Le prix exprimé de manière mensuelle est pour un contrat classique c’est-à-dire avec une franchise maladie à 30 jours, un capital décès au minimum. Le revenu assuré comprend la part versée par la Sécurité Sociale pendant la première année.
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Au contraire des salariés, les indépendants qu’ils soient Travailleurs Non Salariés (TNS) ou auto-entrepreneurs sont mal couverts par la Sécurité Sociale en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.
Souscrire une prévoyance est indispensable pour vous protéger (et votre famille) financièrement en cas de pépin de santé.
Même sans prévoyance, vous avez droit à des indemnités de la Sécurité Sociale pendant la première année d’arrêt. Celle-ci vous verse 50% de la moyenne de vos revenus des 3 dernières années dans la limite de 1900€ par mois.
La prévoyance complète les prestations de la Sécurité sociale la première année, puis, en cas de prolongation de l’arrêt de travail, vous verse un revenu assuré pendant la deuxième et troisième année. Ce revenu assuré doit correspondre à votre revenu réel ou à une estimation de celui-ci si vous vous lancez.
La garantie maintien de salaire aussi appelé incapacité temporaire prévoit le versement d’indemnités en cas d’arrêt de travail.
Vous pouvez ajouter en option une garantie frais généraux qui prévoit le versement d’indemnités à votre entreprise pour lui permettre de payer les coûts fixes (loyer, abonnement) et les charges sociales de l’URSAFF.
En cas d’invalidité les indépendants sont très mal couverts par la Sécurité Sociale car il faut être sérieusement handicapé pour toucher une rente qui ne dépassera pa 1 000€ par mois.
La garantie invalidité aussi appelée incapacité permanente prévoit le versement d’une rente jusqu’à la retraite en cas d’invalidité totale ou partielle.
Le taux d’invalidité est calculé par rapport à un barème croisé qui prend en compte l’impact de l’invalidité sur votre capacité à travailler d’une part et sur votre vie de tous les jours d’autre part.
Si votre invalidité dépasse 66%, vous percevrez l'intégralité de la rente. En cas d'invalidité comprise entre 33% et 66%, une rente partielle vous sera versée. Par exemple, une invalidité de 33% vous donnera droit à 50% de la rente prévue au contrat. En dessous de 33% vous ne toucherez pas de rente.
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La 3éme garantie d’une prévoyance pour les indépendants est le capital décès. Un capital est versé à votre famille si vous décédez de manière prématurée. Cette garantie est imposée par les assureurs et ne peut pas être enlevée. Le minimum que vous pouvez choisir est de 2x les revenus assurés annuels et vous pouvez augmenter jusqu’à 5x ou plus.
En option, vous pouvez ajouter une rente éducation qui prévoit le versement d’une rente à vos enfants jusqu’à la fin de vos études.
En 2024, les assureurs qui sortent du lot pour les indépendants sont Abeille, April et Hodeva. Pour certains profils Swisslife, Alptis et Metlife peuvent aussi convenir.
Vous pouvez retrouver notre classement des meilleures prévoyances.
Ce contrat est le plus choisi par nos clients TNS
Abeille est l’un des leaders sur ce marché et le contrat Solution Pro d’Abeille est souvent le plus intéressant en ce qui concerne le rapport garanties prix pour les TNS.
Le contrat a aussi l’avantage d’être en âge à l’adhésion. Le prix n’augmente pas chaque année en fonction de l’âge.
Pour les auto-entrepreneurs, ce contrat est un peu moins intéressant car Abeille applique une petite surprime pour ces profils.
Le contrat couvre bien la grossesse pathologique et pour les maladies de dos et les maladies psychologiques il faut prendre l’option sérénité pour être couvert même sans hospitalisation.
Voir notre article complet sur la prévoyance d’Abeille.
La prévoyance d’April est le meilleur contrat pour les indépendants qui souhaitent assurer moins de 3333€ par an. Le rapport garanties prix est le plus intéressant du marché.
Une grosse partie de nos clients auto-entrepreneurs choisissent ce contrat.
Voir notre article sur la prévoyance d’April
Hodeva propose un contrat avec un excellent rapport garanties prix pour tous les indépendants qu’ils soient TNS ou auto-entrepreneur.
Hodeva est un peu moins connu sur ce marché car il s’agit d’une PME familiale.
Voir notre article sur la prévoyance d’Hodeva
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Une bonne alternative pour les artisans
Alptis est une très bonne alternative pour les indépendants artisans car Hodeva et April proposent des prix plus élevés pour ces profils. Cependant, seule la franchise maladie 30j est proposée.
Voir notre article sur la prévoyance des artisans et notre test de la prévoyance d’Alptis
Une solution intéressante pour certains TNS et notamment les avocats
Swisslife est un des leaders sur le marché de la prévoyance. Le rapport garanties prix est excellent pour les TNS. Cependant, le contrat comporte quelques défauts et nous le proposons moins souvent à nos clients :
Voir notre article plus complet sur la prévoyance de Swisslife
Le terme "indépendant" recouvre différents statuts juridiques. Le choix de votre contrat dépend aussi de votre statut.
Les statuts les plus classiques pour un indépendant sont les auto-entrepreneurs, les TNS ou les assimilés salariés.
Les contrats proposés aux TNS et aux auto-entrepreneurs sont similaires tandis que le cas des assimilés salariés (dirigeant de SAS) est très spécifique.
Retrouvez ci-dessous nos articles dédiés en fonction de votre situation :
Si vous êtes travailleur non salarié (TNS) vous pouvez profiter de l’avantage fiscal de la loi Madelin. Celle-ci permet de déduire les cotisations de prévoyance de vos charges, réduisant ainsi le coût réel de votre protection sociale. Un plafond maximum, partagé avec la mutuelle Madelin, s’applique, mais il est généralement élevé. Voir notre article sur la prévoyance Madelin.
Attention : les auto-entrepreneurs ne peuvent pas bénéficier de la loi Madelin et doivent payer les cotisations de leur poche
Soyez attentif aux délais de franchise. En cas d'accident ou d'hospitalisation, vous recevez une indemnisation dès le 4e jour d'arrêt de travail. Cependant, si l'arrêt est causé par une maladie, l'indemnisation débute à partir du 7e, 15e, ou 30e jour. Plus le délai de franchise est court, plus le coût de votre prévoyance sera élevé
Les restrictions sur le dos, les maladies psy et la grossesse pathologique
Attention à la prise en charge des problèmes de dos et des maladies psychologiques. Dans la plupart des contrats, une hospitalisation est requise pour être indemnisé. Sans hospitalisation, aucun versement n'est prévu. Vous pouvez supprimer cette condition avec des options spécifiques. L'option pour le dos est parfois incluse, sinon, elle coûte environ 5% du prix du contrat. L'option pour les maladies psychologiques, quant à elle, n'est jamais incluse et coûte environ 10% de plus.
Soyez vigilant concernant la prise en charge de la grossesse pathologique. Certains contrats imposent des restrictions à ce sujet, il est donc préférable de les éviter.
Les contrats à éviter sont ceux de Swisslife et d’Agipi
Le délai de carence est la période qui suit la souscription à une assurance, durant laquelle les garanties du contrat ne sont pas encore effectives, malgré le paiement des cotisations. Les délais de carence les plus courants concernent les maladies, généralement fixés à trois mois, et la maternité, s'étendant de six à neuf mois. En revanche, il n'y a généralement pas de délai de carence pour les accidents et les hospitalisations.
Le dernier point porte sur la sélection médicale, un aspect sur lequel les assureurs ne font aucune concession. Le moindre antécédent de santé, qu'il s'agisse d'un arrêt de travail, d'un accident avec risque de récidive, ou de la prise de médicaments, entraîne une évaluation approfondie de l’assureur. Cette évaluation peut se traduire par une exclusion de certaines garanties, voire, dans les cas les plus sérieux, par un refus de couverture.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, auto-entrepreneur) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
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