Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Une assurance obsèques permet de protéger sa famille en lui évitant de payer les funérailles. Cela fonctionne exactement comme une assurance, un montant est payé chaque mois (ou trimestre) en fonction de l’âge et du capital nécessaire pour financer les obsèques. Au moment du décès, même si celui-ci survient peu de temps après la souscription (mais après le délai de carence) , le capital est versé aux ayants droit.
En plus de financer les obsèques, certains contrats dits en prestation permettent de régler à l’avance ses volontés pour la cérémonie, évitant ainsi à la famille d’avoir a régler des détails opérationnels au moment du décès.
En souscrivant un contrat d'assurance obsèques en capital (ou une assurance décès vie entière), vous garantissez un capital qui pourra être utilisé par vos proches pour régler les coûts de vos soins, matériels et personnels pour votre enterrement ou crémation. Le montant du capital est choisi par le souscripteur de l'assurance, qui versera donc ses cotisations en conséquence.
Plus le capital est élevé, plus les cotisations seront élevées également. Les cotisations peuvent être versées sous forme de versement unique ou de versements réguliers et temporaires (mensuel, trimestriel, annuel) ou encore sous forme de cotisation viagère (versement tout au long de la vie).
Le capital est versé aux bénéficiaires choisis par le souscripteur après son décès. Les bénéficiaires peuvent être des personnes physiques (proches, amis, famille) ou morales (société de pompes funèbres). La somme doit être utilisée pour financer les funérailles.
Les contrats en prestation permettent au souscripteur de planifier à l'avance la plupart des démarches liées aux funérailles et de s'assurer que ses volontés seront respectées. Il est par exemple possible de choisir les caractéristiques suivantes :
Les proches du défunt n'ont alors pas à se soucier des coûts ou de l'organisation des funérailles, qui seront généralement prévues de bout en bout par le contrat.
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La cotisation temporaire est la forme de paiement la plus souvent sélectionnée. Il consiste à payer des cotisations mensuelles, trimestrielles ou semestrielles ou même annuelles pendant une période définie à l’avance de 10, 15 ou 20 ans.
Le montant payé chaque mois dépend du capital souhaité et de la durée choisie ainsi que de votre âge (plus vous êtes âgé plus le montant est élevé)
Les versements sont effectués jusqu’au décès de l’assuré. Le montant de la cotisation dépend de l’âge et du montant de capital souhaité. L’intérêt du paiement en viager est que le montant de la cotisation est souvent plus faible. Cependant, comme le souscripteur doit payer jusqu’à son décès il y a une forte incertitude sur la durée du contrat. Il est fort possible que le montant des cotisations versées dépasse le montant du capital fixé dans le contrat. Le souscripteur aura donc payé plus que ce qui sera reversé pour financer les obsèques.
Le coût d’une assurance obsèques dépend de plusieurs facteurs :
En 2023, le coût des funérailles oscille entre 3 000€ et 7 000€. Les principaux postes de coûts des funérailles sont les suivants :
Au final, le capital le plus souvent choisi par les souscripteurs est de 4 000€
Gus vous conseille de faire bien attention aux points suivants avant de choisir votre contrat :
Nous vous recommandons de vérifier que le capital défini sera revalorisé tout de même correctement de sorte que, le moment venu, il couvrira bien les frais des funérailles.
En plus du financement des funérailles, certaines assurances obsèques proposent des services supplémentaires qui peuvent être intéressants.
Au fil des ans, Gus a remarqué qu’il est facile pour les personnes qui ne sont pas familiarisées avec le sujet de confondre l'assurance obsèques et l'assurance décès.
L'assurance obsèques est liée au financement et à l'organisation des funérailles.
Au contraire, l'assurance décès prévoit le versement d'un capital ou d'une rente à des bénéficiaires en cas de décès de l'assuré avant la fin du contrat. Le contrat a une durée déterminée et une somme à verser au bénéficiaire, ces deux facteurs ainsi que l'âge de souscription déterminent le montant des cotisations. Si le décès survient avant la fin du contrat, la somme convenue sera versée au bénéficiaire, mais si le décès ne survient pas dans la durée du contrat, les sommes engagées seront perdues.
La valeur de rachat est le montant que le client peut récupérer s’il souhaite résilier son assurance obsèques de manière anticipée. Le montant est généralement déterminé en soustrayant les frais de fonctionnement (qui sont différents en fonction des assureurs) du total des cotisations déjà versées.
Non l’assurance obsèques n’est pas à fonds perdu car une fois les primes payées vous êtes couverts jusqu’à votre décès quelle qu’en soit la date.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, auto-entrepreneur) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
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